Сейчас достаточно актуальным является вопрос потребительского кредитования. Количество организаций по предоставлению микрокредитов и микрозаймов в Украине увеличивается каждый день, что обусловлено высоким спросом у населения страны. Перед заключением подобных договоров необходимо узнать что предусматривает данный договор, какие его особенности и какие действия кредитодателя являются незаконными, чтобы избежать негативных для себя последствий.
Потребительское кредитование - это вид кредитного договора, согласно которому кредитодатель обязуется предоставить потребительский кредит в размере и на условиях, установленных договором, а потребитель (заемщик) обязуется вернуть кредит и уплатить проценты на условиях, установленных договором.
Законодательство о потребительском кредитовании
Соответствующие правоотношения регулируются Законом "О потребительском кредитовании" и другими нормативно-правовыми актами относительно предоставления услуг потребителям.
С полным текстом документа можно ознакомиться в модуле "Законодательство" ИПС ЛІГА:ЗАКОН. Заказать полнофункциональный тестовый доступ можно здесь.
В случае, если международным договором, согласие на обязательность которого предоставленная ВР, установлены другие правила, чем законодательством Украины, применяются правила международного договора.
На какие договоры не распространяется Закон "О потребительском кредитовании"
Данный Закон не распространяется на:
- договоры, содержащие условия о потребительском кредите в форме кредитования счета со сроком погашения кредита до одного месяца, и кредитные договоры, которые заключаются сроком до одного месяца;
- договоры займа, не предусматривающие уплату процентов, любых иных платежей за пользование предоставленными по таким договорам денежными средствами;
- кредитные договоры, целью которых является предоставление потребителю права совершать сделки с финансовыми инструментами, если такие сделки совершаются при участии или при посредничестве кредитодателя или другого профессионального участника рынка ценных бумаг;
- кредиты, предоставляемые по договорам, заключенным в результате урегулирования спора путем заключения мирового соглашения, утвержденного судом;
- кредиты, предоставляемые исключительно в рамках соответствующих государственных программ или программ органов местного самоуправления определенному кругу физических лиц и предусматривающие отдельные, определенные такими программами, условия кредитования, в том числе выплату процентов за пользование кредитом;
- несанкционированный овердрафт, являющийся превышением суммы операции, осуществленной по счету, над суммой установленного кредитного лимита, обусловленного договором между кредитодателем и потребителем и не является прогнозируемым по размеру и времени возникновения;
- кредитные договоры, общий размер кредита по которым не превышает одну минимальную заработную плату, установленную на день заключения кредитного договора;
Напоминаем, что всегда актуальный размер минимальной заработной платы легко можно узнать в модуле "Справочники" ИПС ЛІГА:ЗАКОН, заказав полнофункциональный тестовый доступ.
- кредиты, которые предоставляются ломбардами в случае передачи предмета залога на сохранение ломбарда, при условии что обязательства потребителя ограничиваются стоимостью предмета залога.
Кто контролирует деятельность относительно потребительского кредитования
Нацкомфинуслуг - орган, осуществляющий государственное регулирование рынков финансовых услуг, в пределах своей компетенции в сфере потребительского кредитования, а именно:
- утверждает методику расчета общей стоимости кредита для потребителя, реальную годовую процентную ставку по договору о потребительском кредите;
- устанавливает требования к кредитным посредникам и их деятельности;
- осуществляет иные полномочия, предусмотренные законом.
Можно ли такие договоры заключать через посредника?
Потребительские кредиты могут предоставляться при участии кредитных посредников:
- кредитных брокеров;
- кредитных агентов.
Деятельность кредитных посредников не принадлежат к финансовым услугам и может включать сбор и проработку документов потребителя для получения потребительского кредита, идентификацию и верификацию потребителя, подготовку и подписание от имени кредитодателя договора о потребительском кредите, консультирование, предоставление информационных и других посреднических услуг в потребительском кредитовании.
Досрочный возврат кредита
Потребитель имеет право в любое время полностью или частично досрочно вернуть потребительский кредит, в том числе путем увеличения суммы периодических платежей. Договором о потребительском кредите может быть предусмотрена обязанность уведомления кредитодателя о намерении досрочного возврата потребительского кредита с оформлением соответствующего документа.
Потребитель в случае досрочного возврата потребительского кредита платит кредитодателю проценты за пользование кредитом и стоимость всех услуг, связанных с обслуживанием и погашением кредита, за период фактического пользования кредитом.
Может ли кредитодатель отказать в досрочном возврате потребительского кредита?
Кредитодателю запрещается отказывать потребителю в принятии платежа в случае досрочного возврата потребительского кредита.
Особенности ответственности потребителя по договору о потребительском кредите
Потребитель, который нарушил свое обязательство относительно возврата кредита и процентов по ним, должен возместить кредитодателю нанесенные этим убытки.
В договорах о потребительском кредите пеня за невыполнение обязательства относительно возврата кредита и процентов по нему не может превышать двойную учетную ставку Нацбанка, действовавшую в период, за который уплачивается пеня, и не может быть более чем 15 % суммы просроченного платежа.
Совокупная сумма неустойки (штрафа, пени) не может превышать половину суммы, полученной потребителем по такому договору, и не может быть увеличена по договоренности сторон.
Реклама потребительского кредита
Если в рекламе относительно предоставления потребительского кредита указывается процентная ставка или любые данные, касающиеся общих расходов по потребительскому кредиту, такая реклама дополнительно к требованиям, установленным законодательством о рекламе, должна содержать стандартную информацию, а именно:
- максимальную сумму, на которую может быть выдан кредит;
- реальную годовую процентную ставку;
- максимальный срок, на который выдается кредит;
- в случае предоставления кредита для приобретения товаров (услуг) в форме оплаты с отсрочкой или с рассрочкой платежа - размер первого взноса.
Стандартная информация должна быть понятной и точной. Если стандартная информация излагается в письменном виде, она указывается одинаковым шрифтом и отображается в основном тексте рекламы.
Важно!
Запрещается указывать, что потребительский кредит может предоставляться без документального подтверждения кредитоспособности потребителя (заемщика) или что кредит является беспроцентным, предоставляется под ноль процентов, другую аналогичную по содержанию и сущности информацию.
Актуальное законодательство, правовая картина дня, шаблоны договоров, ситуации для юриста и судебная практика всегда доступны в системах ЛІГА:ЗАКОН. Заказать полнофункциональный тестовый доступ можно здесь.
Баранова Ольга, ведущий юрист-аналитик портала «ЛІГА:ЗАКОН Бизнес»
