Наразі доволі актуальним є питання споживчого кредитування. Кількість організацій з надання мікрокредитів та мікрозаймів в Україні збільшується кожного дня, що обумовлено високим попитом у населення країни. Перед укладенням договору необхідно дізнатися що передбачає цей договір, які його особливості та які дії кредитодавця є незаконними, щоб убезпечити себе від негативних наслідків.
Споживчий кредитування - це вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов'язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти на умовах, встановлених договором.
Законодавство про споживче кредитування
Відповідні правовідносини регулюються Законом "Про споживче кредитування" та іншими нормативно-правових актів щодо надання послуг споживачам.
З повним текстом документу можна ознайомитися у модулі "Законодавство" ІПС ЛІГА:ЗАКОН. Замовити повнофункціональний тестовий доступ можна тут.
У разі якщо міжнародним договором, згода на обов'язковість якого надана ВР, встановлено інші правила, ніж законодавством України, застосовуються правила міжнародного договору.
На які договори не поширюється Закон "Про споживче кредитування"
Цей Закон не поширюється на:
- договори, що містять умову про споживчий кредит у формі кредитування рахунку зі строком погашення кредиту до одного місяця, та кредитні договори, що укладаються на строк до одного місяця;
- договори позики, що не передбачають сплати процентів чи будь-яких інших платежів за користування наданими за такими договорами грошовими коштами;
- кредитні договори, метою яких є надання споживачу права вчиняти правочини з фінансовими інструментами, якщо такі правочини вчиняються за участю чи за посередництвом кредитодавця або іншого професійного учасника ринку цінних паперів;
- кредити, що надаються за договорами, укладеними в результаті врегулювання спору шляхом укладання мирової угоди, затвердженої судом;
- кредити, що надаються виключно в рамках відповідних державних програм або програм органів місцевого самоврядування визначеному колу фізичних осіб і передбачають окремі, визначені такими програмами, умови кредитування, у тому числі виплату процентів за користування кредитом;
- несанкціонований овердрафт, що є перевищенням суми операції, здійсненої за рахунком, над сумою встановленого кредитного ліміту, що обумовлений договором між кредитодавцем та споживачем і не є прогнозованим за розміром та часом виникнення;
- кредитні договори, загальний розмір кредиту за якими не перевищує однієї мінімальної заробітної плати, встановленої на день укладення кредитного договору;
Нагадуємо, що завжди актуальний розмір мінімальної заробітної плати легко можна дізнатися в модулі «Довідники» ІПС ЛІГА:ЗАКОН, замовивши повнофункціональний тестовий доступ.
- кредити, що надаються ломбардами у разі передання предмета застави на збереження ломбарду, за умови що зобов'язання споживача обмежуються вартістю предмета застави.
Хто контролює діяльність щодо споживчого кредитування
Нацкомфінпослуг - орган, що здійснює державне регулювання ринків фінансових послуг, у межах своєї компетенції у сфері споживчого кредитування, а саме:
- затверджує методику розрахунку загальної вартості кредиту для споживача, реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит;
- встановлює вимоги до кредитних посередників та їхньої діяльності;
- здійснює інші повноваження, передбачені законом.
Чи можна такі договори укладати через посередника?
Споживчі кредити можуть надаватися за участю кредитних посередників:
- кредитних брокерів;
- кредитних агентів.
Діяльність кредитних посередників не належить до фінансових послуг і може включати збір та опрацювання документів споживача для отримання споживчого кредиту, ідентифікацію та верифікацію споживача, підготовку та підписання від імені кредитодавця договору про споживчий кредит, консультування, надання інформаційних та інших посередницьких послуг у споживчому кредитуванні.
Дострокове повернення кредиту
Споживач має право в будь-який час повністю або частково достроково повернути споживчий кредит, у тому числі шляхом збільшення суми періодичних платежів. Договором про споживчий кредит може бути передбачено обов'язок повідомлення кредитодавця про намір дострокового повернення споживчого кредиту з оформленням відповідного документа.
Споживач у разі дострокового повернення споживчого кредиту сплачує кредитодавцю проценти за користування кредитом та вартість усіх послуг, пов'язаних з обслуговуванням та погашенням кредиту, за період фактичного користування кредитом.
Чи може кредитодавець відмовити у достроковому поверненні споживчого кредиту?
Кредитодавцю забороняється відмовляти споживачу в прийнятті платежу у разі дострокового повернення споживчого кредиту.
Особливості відповідальності споживача за договором про споживчий кредит
Споживач, який порушив своє зобов'язання щодо повернення кредиту та процентів за ним, має відшкодувати кредитодавцю завдані цим збитки.
У договорах про споживчий кредит пеня за невиконання зобов'язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Нацбанку, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 % суми простроченого платежу.
Сукупна сума неустойки (штраф, пеня) не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.
Реклама споживчого кредиту
Якщо в рекламі щодо надання споживчого кредиту зазначається процентна ставка чи будь-які дані, що стосуються загальних витрат за споживчим кредитом, така реклама додатково до вимог, встановлених законодавством про рекламу, повинна містити стандартну інформацію, а саме:
- максимальну суму, на яку може бути виданий кредит;
- реальну річну процентну ставку;
- максимальний строк, на який видається кредит;
- у разі надання кредиту для придбання товарів (послуг) у формі оплати з відстроченням або з розстроченням платежу - розмір першого внеску.
Стандартна інформація повинна бути зрозумілою і точною. Якщо стандартна інформація викладається в письмовому вигляді, вона наводиться однаковим шрифтом та відображається в основному тексті реклами.
Важливо!
Забороняється зазначати, що споживчий кредит може надаватися без документального підтвердження кредитоспроможності споживача (позичальника) або що кредит є безпроцентним чи надається під нуль процентів, іншу аналогічну за змістом та сутністю інформацію.
Актуальне законодавство, правова картина дня, шаблони договорів, ситуації для юриста та судова практика завжди доступні у системах ЛІГА:ЗАКОН. Замовити повнофункціональний тестовий доступ можна тут.
Баранова Ольга, провідний юрист-аналітик порталу «ЛІГА:ЗАКОН Бізнес»
