|
Александр Дякулич |
"Нулевые" проценты по банковским кредитам, скрытые платежи и комиссии, и неполная информация об эффективных процентных ставках - с этими явлениями постоянно сталкиваются потребители в Украине: как те, что намерены получить финансовую услугу в банке, так и те, которые приобретают товар в рассрочку в магазине. Указанные проблемы призваны решить изменения в законодательство Украины, по правилам которых с сентября этого года должны будут играть не только представители финансовых услуг, но и продавцы товаров и услуг.
19 января 2020 года вступил в силу Закон О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно защиты прав потребителей финансовых услуг. Указанным Законом внесены изменения в ряд законодательных актов, в частности, в Закон "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг" и Закон "О рекламе", которыми конкретизированы требования к рекламированию финансовых услуг.
28 ноября 2019 года Правлением Национального банка Украины ("НБУ") было принято Постановление №141 от "Об утверждении Положения об информационном обеспечении банками клиентов по банковским и другим финансовым услугам" ("Постановление НБУ №141"), которым закреплены требования к информации раскрывающейся банками о финансовых услугах на собственных вебсайтах и в рекламе. Постановление НБУ №141 вступает в силу с 01 сентября 2020 года.
Недобросовестная реклама в сфере финуслуг: новые правила
Положения Законов "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг" и "О рекламе", устанавливающие требования к рекламированию финансовых услуг, претерпели значительные изменения.
Согласно новым положениям, недобросовестной является реклама финансовой услуги, в которой информация об условиях ее предоставления отсутствует, или реклама, отображаемая способом, который затрудняет ее визуальное восприятие. Недобросовестной рекламой будет считаться также и нарушение требований относительно соотношения размера шрифта, которым указаны условия предоставления финансовой услуги и ее названия или наименования финансового учреждения, а также соотношение скорости воспроизведения условий предоставления финансовой услуги и названия финансовой услуги, что рекламируется.
Например, наличие условий предоставления финансовой услуги шрифтом, размер которого на 50 и более процентов меньше размера шрифта, которым указано название финансовой услуги, что рекламируется, или наименование финансового учреждения или его торговой марки - будет считаться недобросовестной рекламой финансовой услуги.
|
Анастасия Панчак |
Новые требования к размещению банками информации о финуслугах
Положениями Постановления НБУ №141, в свою очередь, конкретизированы требования к информированию банками клиентов об условиях и порядке предоставления банковских и других финансовых услуг, а также к размещению такой информации на собственных вебсайтах и в рекламе. Среди прочего, установлено также требования к размеру и стилю шрифтов, цвета текста такой информации.
В прямом смысле революционными являются положения Постановления НБУ №141, устанавливающие стандартизированный перечень существенных характеристик банковской услуги, который должен размещать банк на своем веб-сайте в форме документа. Среди них заслуживают внимания общие расходы по кредиту (проценты за пользование кредитом, комиссии банков, другие дополнительные услуги банка и т.п.), а также ориентировочная общая стоимость кредита для клиента за весь срок пользования кредитом.
Практика свидетельствует о том, что чаще всего именно информация о реальной конечной стоимости финансового продукта, которую выплатит в будущем потребитель, была "скрытой", не информировалась последнему до / во время заключения договора, и выяснялась ним де-факто.
Защита от недобросовестной рекламы в сфере финуслуг: АМКУ vs. НБУ
Внося изменения в законодательство с целью повысить уровень защиты потребителей финансовых услуг в Украине, законодатель дополнил Закон "О рекламе" и Закон "О Национальном банке Украины" соответствующими нормами согласно которым НБУ наделен полномочиями по защите прав потребителей финансовых услуг, а также по контролю за соблюдением законодательства Украины относительно рекламы на рынках финансовых услуг.
Какова же роль в надзоре за рекламой финансовых услуг принадлежит АМКУ?
Во-первых, в соответствии с положениями Закона "О рекламе" Антимонопольный комитет Украины ("АМКУ") осуществляет контроль за соблюдением законодательства Украины о рекламе по вопросам, касающихся законодательства о защите экономической конкуренции.
Во-вторых, АМКУ обладает полномочиями по защите субъектов хозяйствования и потребителей от недобросовестной конкуренции и уполномоченный рассматривать заявления, открывать дела, и накладывать штрафы за нарушение ст. 15-1 Закона Украины "О защите от недобросовестной конкуренции" в виде распространения субъектами хозяйствования в рекламе информации, вводящей в заблуждение потребителей.
Таким образом, сферы правового регулирования АМКУ и НБУ разные. Национальный банк будет осуществлять надзор за рекламой финансовых услуг со стороны банков и других финансовых учреждений, защищая права потребителей финансовых услуг. Антимонопольный комитет же следит за соблюдением субъектами хозяйствования законодательства о защите от недобросовестной конкуренции, защищая при этом как потребителей, так и самих субъектов хозяйствования.
Для построения выигрышной стратегии защиты в суде необходимо много времени уделять изучению правовых прецедентов и норм права. ЛІГА:ЗАКОН разработала комплексное решение LIGA360:АДВОКАТ, которое объединяет главные инструменты для эффективной работы адвоката в единственном рабочем пространстве. Кроме удобного доступа к наибольшей базе НПА, судебным решениям и информации о компаниях и предпринимателях, вы получаете ряд дополнительных преимуществ: извещение об изменениях в законодательном поле, новые судебные решения, состояние контрагентов; создание базы полезных ссылок; персональную ленту новостей по выбранным темам и источникам. Попробуйте в мае со скидкой 30%.
Недобросовестная реклама финуслуг: практика АМКУ
Распространяя в рекламе неполную, неточную или ложную информацию о финансовой услуге, субъекты хозяйствования могут ввести в заблуждение потенциальных потребителей, что может повлиять на намерения этих лиц относительно приобретения товара / услуги именно у определенного субъекта хозяйствования.
На сегодня, Комитетом уже был рассмотрен ряд дел, в которых субъекты хозяйствования распространяли неполную или неточную информацию о приобретении их товара на условиях потребительского кредитования, которые содержали признаки нарушения ст. 15-1 Закона "О защите от недобросовестной конкуренции".
Кейс Vodafone. В 2019 году АМКУ предоставил рекомендации ООО "ВФ Ритейл" (дочерняя компания Vodafone Ukraine), установив, что компания на интернет-сайте распространяла информацию "Рассрочка" без размещения звездочки / гиперссылки (т.е. без ссылки на дополнительную информацию). А в печатных носителях компания распространяла сведения "Рассрочка" без размещения звездочки, которая указывает ссылку на дополнительную информацию (в частности, условия предоставления рассрочки), которая размещалась мелким шрифтом.
Кейс Eldorado. В 2018 году АМКУ за аналогичное нарушение предоставил рекомендации ООО "Диеса" (торговая сеть Eldorado). Регулятор установил, что ритейлер на интернет-сайте, телевидении и наружной рекламе распространял сведения о возможности приобретения его товаров в "Чистую Рассрочку" как с размещенной звездочкой, так и без ее размещения, которая обозначает ссылку на дополнительную информацию, указанную мелким шрифтом, в которой упоминалось, в частности, что переплата составит не более 0.1%.
В обоих делах АМКУ пришел к выводу, что такие действия субъектов хозяйствования хоть и не имеют существенного влияния на конкуренцию, однако содержат признаки нарушения ст. 15-1 Закона "О защите от недобросовестной конкуренции" в виде распространения неточных сведений потребителям, вводящих их в заблуждение.
Кто в зоне риска? Только банки?
Требования Постановления НБУ №141 распространяются только на банковские учреждения. В то же время новые требования Законов "О рекламе" и "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг" относительно рекламирования финуслуг вполне могут распространяться и на субъектов хозяйствования.
Во-первых, об этом свидетельствуют изменения в Законе "О рекламе". Ведь, если раньше запрет распространения недобросовестной рекламы распространялся только на финансовые учреждения, то теперь такой запрет распространяется и на других лиц, рекламирующих финансовые услуги от имени и/или по поручению финансовых учреждений.
Во-вторых, размещая на интернет-сайте или в рекламе информацию о возможности приобретения товара/услуги в кредит или рассрочку через банков-партнеров, сведения об условиях предоставления таких финансовых услуг должны быть не меньше объемом, чем установленные требованиями Постановлением НБУ №141. Так же, рекламируя финансовые услуги, предприятия должны учитывать новые законодательные требования к их оформлению.
Следовательно, любые случаи распространения субъектами хозяйствования (ритейлеры, супермаркеты, дилеры, дистрибьюторы и т.д.) неполной, неточной или ложной информации об условиях предоставления финансовой услуги, при которых можно приобрести их товары или услуги, в том числе на сайте или в рекламе - обязательно будут попадать в поле зрения Антимонопольного комитета Украины.
Полномочия НБУ и АМКУ: избежание двойной ответственности
Учитывая новые законодательные изменения, представляется целесообразным, чтобы Национальный банк Украины и Антимонопольный комитет Украины выдали совместное разъяснение относительно разграничения компетенций регуляторов по надзору за соблюдением законодательства о защите прав потребителей финансовых услуг и конкуренции в сфере рекламы финансовых услуг.
Как минимум, такое разъяснение внесет ясность для потребителей к какому регулятору они должны обращаться в случае нарушения их прав, и участников рынка - для внесения правовой определенности в новые правила рекламирования финансовых услуг и, соответственно, избежать возможных ситуаций привлечения их к двойной ответственности.
Бизнесу мы рекомендуем действовать на опережение и быть готовым уже с 01 сентября 2020 года обеспечить, чтобы рекламирование товаров и услуг, включая возможность их приобретения в кредит или рассрочку, осуществлялось в соответствии с новыми требованиями и не нарушало права потребителей, а, следовательно, и не привлекало нежелательного внимания со стороны АМКУ.
Александр Дякулич, советник АО "Арцингер"
Анастасия Панчак, юрист АО "Арцингер"
Возьмите под контроль все риски, с которыми сталкивается ваша компания. Попробуйте LIGA360 - экосистему облачных продуктов ЛІГА:ЗАКОН для эффективной работы бизнеса в условиях кризиса. LIGA360 интегрировала все продукты компании ЛІГА:ЗАКОН в единое информационное пространство, чтобы объединить всю команду для общего управления рисками и поиска новых возможностей в режиме удаленной работы.
Заказать полный тестовый доступ на 4 суток к LIGA360 и ключевых продуктов ЛІГА:ЗАКОН можно здесь.
