Как Закон о платежных услугах изменит рынок

1 августа 2022 вступил в силу Закон Украины № 1591-ІХ «О платежных услугах», который призван усовершенствовать национальный рынок платежных услуг с учетом требований Второй платежной директивы (PSD2) и Директивы по электронным деньгам (EMD).

НБУ как регулятор рынка платежных услуг отметил основные новации, которые освещены в Законе:

1. Определены девять категорий поставщиков платежных услуг, среди которых, в частности: банки, платежные учреждения, операторы почтовой связи, учреждения электронных денег, филиалы иностранных платежных учреждений, органы государственной власти (при определенных условиях);

2. Внедрено девять платежных услуг, из них семь - финансовых, две - нефинансовые (услуга по инициированию платежной операции и услуга по предоставлению сведений со счетов). Новые участники платежного рынка могут выбрать одну платежную услугу и сконцентрироваться на разработке удобных сервисов для нее;

3. У небанковских поставщиков платежных услуг (платежных учреждений, учреждений электронных денег, операторов почтовой связи и некоторых других поставщиков платежных услуг) появилась возможность открывать платежные счета, выпускать платежные карты и электронные деньги (до этого такие возможности были доступны только банкам ) при условии получения определенной авторизации;

4. От небанковских финансовых учреждений не требуется участие в платежных системах для осуществления перевода. Теперь эти учреждения могут самостоятельно работать на платежном рынке, что упрощает их деятельность;

5. Создаются условия для внедрения в Украине концепции открытого банкинга (Open banking).

Концепция открытого банкинга обязывает учреждения, которые обслуживают счета клиентов, предоставлять по согласию клиентов постоянный доступ к их счетам и финансовой информации другим предоставлятелям платежных услуг.

Введение открытого банкинга позволит:

Во-первых, клиентам - иметь доступ к своим счетам, открытым у разных поставщиков платежных услуг, через одно приложение.

Во-вторых, поставщикам платежных услуг - предлагать клиентам новые сервисы по доступу к их интегрированной платежной информации от разных поставщиков платежных услуг в одном месте и иметь технологическую возможность обмениваться клиентской информацией в режиме реального времени.

Положения Закона о открытом банкинге вступят в силу в августе 2025 года.

6. Нормы нового закона и переход украинской платежной инфраструктуры на международный стандарт ISO20022, являющийся основой функционирования европейских платежных систем, закладывают фундамент для присоединения Украины к Единой зоне платежей в евро (SEPA).

Дополнительно отмечаю, что данным Законом:

• урегулирован статус новых участников рынка, к которым отнесены учреждения электронных денег, филиалы иностранных платежных учреждений, предоставление услуг по предоставлению сведений со счетов, платежные учреждения,

• НБУ уполномочен выпускать электронные деньги - цифровую валюту Национального банка Украины.

Регулировке электронных и цифровых денег посвящена отдельная глава.

Закон устанавливает новый режим электронных денег в Украине.

Эмитентами электронных денег в Украине смогут быть не только банки, но и такие:

1) учреждения электронных денег;

2) филиалы иностранных платежных учреждений;

3) операторы почтовой связи;

4) Национальный банк Украины;

5) органы гос власти, органы местного самоуправления.

Для получения статуса эмитента электронных денег и получения права на предоставление услуги по выпуску и выполнению платежных операций с электронными деньгами, в том числе открытие и обслуживание электронных кошельков, лицо (кроме Национального банка Украины, банков, органов государственной власти, органов местного самоуправления) должно получить лицензию на предоставление финансовых платежных услуг в порядке, определенном настоящим Законом и нормативно правовыми актами Национального банка Украины.

Эмитент электронных денег имеет право начать деятельность с электронными деньгами, предусмотренную лицензией на предоставление финансовых платежных услуг после внесения сведений о нем (с перечнем разрешенных видов деятельности) в Реестр в порядке, определенном Законом и нормативно-правовыми актами Национального банка Украины.

В Украине также станет возможным обращение электронных денег, выпущенных за пределами Украины. Пользователи в Украине будут иметь право использовать электронные деньги в иностранной валюте, эмитированные нерезидентами (соблюдая требования валютного законодательства Украины). Порядок пока еще не утвержден НБУ.

Дополнительно, на основании данного Закона в соответствии с постановлением Правления НБУ от 29.07.2022 года № 163 разработан порядок осуществления безналичных расчетов в национальной валюте пользователями платежных услуг, который вступил в силу также, как данный Закон, 01 августа 2022 года.

Теперь небанковские предоставлятели платежных услуг вправе открывать платежные счета пользователям и выполнять платежные операции с этого счета на основании их платежных инструкций. Речь идет о таких поставщиках платежных услуг, как платежные учреждения, филиалы иностранных платежных учреждений, учреждения электронных денег, операторы почтовой связи.

Относительно требований, выдвигаемых новым Законом к предоставлятелям платежных услуг:

1. Относительно требований к системе корпоративного управления

Платежные учреждения, учреждения электронных денег, операторы почтовой связи обязаны организовать и обеспечить надлежащее функционирование системы корпоративного управления и надлежащее управление рисками с учетом особенностей вида деятельности, бизнес-модели, характера и предоставляемых ими видов рисков, присущих таковой деятельности, а также особенностей, установленных законами по вопросам регулирования отдельных видов деятельности по предоставлению финансовых услуг, законам по деятельности хозяйственных обществ и нормативно-правовыми актами Национального банка Украины.

Национальный банк Украины определяет требования к системе корпоративного управления и управления рисками платежных учреждений, учреждений электронных денег, операторов почтовой связи, в том числе к их руководителям, а также необходимость согласования таких руководителей, осуществляет контроль за соблюдением указанных требований в порядке, установленном нормативно -правовыми актами Национального банка.

2. Требования к капиталу поставщиков платежных услуг

Уставный капитал юридического лица, намеревающегося предоставлять платежные услуги, на дату подачи заявления о выдаче лицензии на предоставление финансовых платежных услуг и/или заявления о включении в Реестр должен быть сформирован и уплачен исключительно в денежной форме в следующем объеме:

Минимальный размер уставного капитала юридического лица (кроме юридического лица, намеревающегося оказывать платежные услуги в статусе малого платежного учреждения), которое предоставляет или намерено оказывать платежные услуги, в любое время не может составлять меньше:

1 миллиона гривен - если поставщик платежных услуг предоставляет услуги по инициированию платежной операции или услуги перевода средств без открытия счета;

3 миллиона гривен - если поставщик платежных услуг предоставляет услуги по инициированию платежной операции и услуги перевода средств без открытия счета или одну из финансовых платежных услуг, предусмотренных п. 1-5 части первой статьи 5 Закона;

5 миллионов гривен - если поставщик платежных услуг предоставляет несколько финансовых платежных услуг, предусмотренных п. 1-6 части первой статьи 5 настоящего Закона, или является оператором почтовой связи независимо от количества и видов платежных услуг, которые он намерен оказывать;

10 миллионов гривен - если поставщик платежных услуг предоставляет платежные услуги по выпуску и выполнению платежных операций с электронными деньгами.

3. Относительно приобретения или увеличения существенного участия в предоставлении платежных услуг

Юридическое или физическое лицо, которое намерено принять существенное участие в платежном учреждении или учреждении электронных денег, или операторе почтовой связи или увеличить его таким образом, что указанное лицо будет прямо и/или косвенно, самостоятельно или совместно с другими лицами владеть или контролировать 10, 25 или 50 и более процентов уставного капитала такого платежного учреждения, учреждения электронных денег или оператора почтовой связи или правом голоса по акциям (долям) в уставном капитале такого платежного учреждения, учреждения электронных денег или оператора почтовой связи и/или независимо от формального владения оказывать значительное влияние или осуществлять контроль (решающее влияние на управление или деятельность) такого платежного учреждения, учреждения электронных денег или оператора почтовой связи, обязана сообщить о намерении Национальный банк Украины с одновременным представлением в Национальный банк Украины полного пакета документов, определенных новым Законом и нормативно-правовым ими актами Национального банка, для согласования приобретения или увеличения существенного участия в таком платежном учреждении, учреждении электронных денег или операторе почтовой связи.

Интересно также то, что с лицензией на предоставление финансовых платежных услуг предоставлятель платежных услуг может предоставлять пользователям на условиях кредита средства для выполнения платежных операций со счета/на счет пользователя, кроме платежных операций с электронными деньгами, с соблюдением следующих условий:

1) платежное учреждение, учреждение электронных денег, оператор почтовой связи вправе предоставлять платежные услуги, предусмотренные пунктами 4 или 5 части первой статьи 5 настоящего Закона - речь идет об услугах по выполнению платежных операций со счета на счет пользователя и услуг по эмиссии платежных инструментов и/или эквайринга платежных инструментов;

2) предоставление кредита осуществляется исключительно в связи с исполнением платежной операции;

3) кредит предоставляется на короткий срок, не может превышать 12 месяцев с даты предоставления средств;

4) кредит не может предоставляться за счет средств, полученных от пользователей для целей выполнения платежных операций и/или в обмен на выпущенные электронные деньги;

5) размер собственного капитала платежного учреждения, учреждения электронных денег, оператора почтовой связи отвечает требованиям, установленным Национальным банком Украины к предоставлятелям платежных услуг, имеющих право предоставлять кредит.

Закон запрещает предоставление кредита электронными деньгами.

4. Законом предусмотрены обязанности участников рынка платежных услуг, следовательно, предусмотрена ответственность за их нарушение.

Предоставитель платежных услуг несет ответственность перед пользователями за невыполнение или ненадлежащее исполнение платежных операций в соответствии с Законом и условиями заключенных между ними договоров, если не докажет, что платежные операции выполнены этим поставщиком платежных услуг должным образом.

Предоставители платежных услуг несут ответственность за выполнение ошибочной, неакцептованной платежной операции или выполнение платежной операции с нарушением установленных Законом сроков.

Пользователи имеют право на возмещение в судебном порядке вреда, причиненного поставщиком платежных услуг вследствие ошибочной, ненадлежащей, неакцептованной платежной операции или выполнения платежной операции с нарушением установленных законом сроков.

Дополнительно законом предусмотрена ответственность получателей при выполнении платежных операций, эмитентов и эквайров в платежных системах, взыскателей при выполнении платежных операций, коммерческих агентов.

Учитывая вышесказанное, считаю, что новый закон призван модернизировать и усовершенствовать отечественную платежную инфраструктуру, сделать рынок платежных услуг более прозрачным и открытым для новых игроков, расширить спектр доступных в Украине платежных решений и улучшить качество предоставления платежных услуг.

За исключением отдельных положений Закон заработал с 1 августа 2022 года. Закон в основном устанавливает базовые требования к работе предоставлятелей платежных услуг в Украине и определяет общие параметры предоставления соответствующих услуг, оставляя при этом множество вопросов на усмотрение и последующее урегулирование государственным регулятором - Национальным банком Украины.

Для того, чтобы рынок ощутил на себе весь потенциал нового Закона в действии, нужно время и соответственно доработка подзаконных нормативно-правовых актов со стороны регулятора, однако «правила игры» на рынке постепенно меняются к лучшему, как для поставщиков платежных услуг, так и для клиентов, желающих получать качественные и прозрачные платежные услуги.