На сегодняшний день транспортное средство – это предмет необходимости, имущество, статья расходов, но стоит всегда понимать и помнить, что автомобиль является объектом повышенной опасности.
По официальным данным в Украине за 2019 зарегистрировано 160 675 дорожно-транспортных происшествий.
Как правило, ДТП сопровождается повреждением автомобилей, часто больше одного или двух, а также, к сожалению, ДТП могут сопровождаться нанесением вреда здоровью и жизни человека.
В соответствии с действующим законодательством Украины, обязательство по возмещению нанесённого ущерба имуществу, жизни и здоровью возлагается на виновное лицо, противоправное поведение которого стало причиной нанесение соответствующего ущерба.
Однако у виновного лица не всегда есть возможность компенсировать/возместить нанесенный им ущерб, уже не говоря о восстановлении собственного имущества или здоровья. Именно эту проблему и призвано решить страхование.
Страхование может быть обязательным, как страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств (ОСАГО), или же добровольным – как КАСКО.
Что такое ОСАГО?
ОСАГО – страхование гражданско-правовой ответственности, является одним из видов обязательного страхования, которое осуществляется с целью обеспечения возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и/или имуществу потерпевших в результате дорожно-транспортного происшествия и защиты имущественных интересов страхователей (ст. 3 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств»).
Таким образом, при ОСАГО выгодоприобретателем, то есть лицом, которое получит страховые выплаты при наступлении страхового случая (ДТП), является потерпевший. Выгода же страхователя, лица, которое приобрело ОСАГО, заключается в том, что, будучи виновным в ДТП, страхователь защищен от предъявления к нему финансовых претензий на суму в пределах его страхового лимита.
Как уже говорилось выше, ОСАГО является обязательным видом страхованием и каждый водитель должен иметь при себе действующий договор ОСАГО (п.п. «ґ» п. 2.1. Правил дорожного движения).
Также следует отметить, что особенность ОСАГО заключается в том, что основные условия, порядок заключения договора ОСАГО урегулированы указанным выше Законом, которым в частности устанавливаются:
- Срок, на который может быть заключен договор ОСАГО (минимальный срок - 15 дней, максимальный – 1 год);
- размеры страховых выплат, по возмещению ущерба нанесенного имуществу потерпевшего – 50 тыс. грн. на одного потерпевшего, по возмещению ущерба, нанесенного жизни или здоровью потерпевшего – 100 тыс. грн. на одного потерпевшего;
- в случаи ликвидации страховой компании выплату произведет Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (далее - МТСБУ) и т.д.
Что такое КАСКО?
КАСКО (от исп. casco «шлем» или нидерл. casco «корпус») является добровольным видом страхования наземного транспорта (кроме железнодорожного), предусмотренного ст. 6 Закона Украины «О страховании».
В отличии от ОСАГО, добровольное страхование наземного транспорта не является жестко урегулированным, предусматривает более лояльные требования к условиям договора страхования. Лицо, которое решило воспользоваться данным видом страхования, может самостоятельно подобрать себе комфортные условия страхования (будет ли это полное страхования автомобиля на всю суму его стоимости или частичное,) а также договорится со страховой о размере и порядке внесения страховых взносов и т.д.
Также следует отметить, что страховым случаем при КАСКО может быть не только ДТП, но также, к примеру: угон автомобиля, падение дерева, повреждение лакокрасочного покрытия или же стекла, фары другим человеком (например, вторым супругом из-за семейных обстоятельств).
При наступлении страхового случая страховые выплаты получает именно застрахованное лицо в независимости от того, является такое лицо виновником ДТП или нет.
Какой штраф за отсутствие ОСАГО?
Отсутствие у водителя при себе или же не предъявления действующего договора ОСАГО, является административным правонарушением, за которое предусмотрено взыскание в виде штрафа в размере 425 грн. (ст. 126 Кодекса Украины об административных правонарушениях).
Следует отметить, что постановление о привлечении к административной ответственности и наложении штрафа выносит на месте сотрудник национальной полиции.
В тоже время, в сети имеется масса статей, относительно того, что сам по себе факт отсутствия или же не предоставления водителем страхового полиса по требованию полицейского, при условии отсутствия зафиксированного факта нарушения водителем ПДД или ДТП при его участии, не может быть основанием для привлечения такого водителя к ответственности по ч. 1 ст. 126 КУоАП. Однако стоит обратить внимание на то, что полицейскому может показаться, что номерной знак транспортного средства грязный или недостаточно освещен в темную пору суток, что является нарушение п.п. «в» п. 2.9. ПДД, что в свою очередь является основанием для остановки транспортного средства, предусмотренным ч. 1 ст. 35 Закона Украины «О национальной полиции», и возможности сотрудника полиции проверить документы, которые должен иметь при себе водитель в соответствии п. 2.1. ПДД.
Описанный выше случай – реальный. Сотрудник полиции остановил автомобиль из-за того, что в темное время суток, по его мнению, номерной знак был недостаточно освещен, так как не светилась одна из двух лампочек над номерным знаком. На требование полицейского водитель отказался предоставить действующий договор ОСАГО, в результате чего полицейским вынесено постановление о привлечения водителя к административной ответственности за совершение правонарушения, предусмотренного ч. 6 ст. 121 КоАП и ч. 1 ст. 126 КоАП.
В результате судебного пересмотра, указанное постановление было отменено только в части привлечения к ответственности по ч. 6 ст. 121 КоАП. А вот в части привлечения по ч. 1 ст. 126 КоАП постановление о привлечение к административной ответственности устояло даже в Верховном Суде (постановление Верховного Суда от 30.01.2019 по делу № 464/1470/17).
Таким образом, водитель может быть привлечен к административной ответственности в связи с отсутствием у него страхового полиса, даже если в действиях водителя отсутствует состав правонарушения, которое стало причиной/основанием для остановки транспортного средства.
Как можно проверить страховую компанию?
Страховые компании (страховики) – это:
- финансовые учреждения, которые созданы в форме акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с дополнительной ответственностью;
- имеют не менее трех участников;
- получили в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности;
- члены МТСБУ (для осуществления ОСАГО).
Таким образом, в первую очередь необходимо проверить существует ли такой субъект хозяйствования в действительности. Если да, то не находится ли такой субъект в состоянии прекращения (ликвидации). Это возможно проверить оперативно и бесплатно, воспользовавшись поиском сведений в открытом Едином государственном реестре юридических лиц, физических лиц-предпринимателей и общественных формирований. Для цього достаточно знать название страховой компании или же ее идентификационный номер. В этом же реестре можно увидеть и количество ее участников.
Страхование является финансовой услугой, которую может предоставлять только финансовая компания, которая должна при этом получить лицензию на осуществление страховой деятельности. Регистрацией финансовых компаний, а также выдачей лицензий на осуществление страховой деятельности занимается Национальная комиссия, осуществляющая государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг (Нацкомфинуслуг).
Так же следует обратить внимание на то, что страховая компания может предоставлять те виды страхования, на которые она получила лицензию.
На сайте Нацкомфинуслуг возможно скачать файл в формате таблицы - «Выдержка из государственного реестра финансовых учреждений», в котором находятся все страховые компании. Вот только, к сожалению, установить автора данного файла или убедится в актуальности данных на определенную дату – сложно.
Также большинство страховых компаний осуществляют свою деятельность в форме акционерных обществ, поэтому с детальной информацией о таких компаниях можно ознакомиться на сайте smida.gov.ua.
Что касается страховых, которые предоставляют услуги по ОСАГО, то на сайте Моторного (транспортного) страхового бюро Украины можно ознакомиться с полным списком страховых компаний - членов МТСБУ, поскольку только они могут осуществлять обязательное страхование гражданско-правовой ответственности, что регламентировано ст. 49 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств». Здесь нужно отметить, что если страховая компания не является членом МТСБУ и при этом предлагает услуги по ОСАГО, то целесообразно не подписывать/не покупать такую услугу, так как возможно в действиях лица, которое склоняет к приобретения данного вида услуг, присутствует состав преступления, предусмотренный ст. 190 Уголовного кодекса Украины.
Помимо выше указанного, также можно проверить наличие и количество судебных решений, которыми было обязано произвести страховые выплаты соответствующую компанию. Обстоятельства, описанные в судебных решениях, при которых возникли проблемы с выплатой страховых выплат у такой компании, предоставит возможность составить объективное мнение о ней, а также про ее реальную возможность выполнить в дальнейшем условия договора страхования.
Как правильно фиксировать страховой случай?
При заключении договора страхования следует понимать, что, как бы не были вежливы сотрудники страховой, перед осуществлением страховых выплат, страховая будет тщательно проверять сложившую ситуацию, поддавая сомнению все, что может привести к увеличению таких страховых выплат. Также невозможно сразу быть уверенным в добропорядочности других участников ДТП.
Поэтому, при наступлении страхового случая, необходимо знать, понимать и придерживаться условий договора страхования, вовремя сообщить в свою страховую о наступлении страхового случая.
На сегодняшний день, в эпоху диджитализации, зафиксировать место происшествия, визуальные повреждения, обстановку происшествия на фото или видеокамеру не составит труда. При этом фотографии/видео должны четко и ясно отображать ситуацию как в целом, так и в деталях. Положительно сказывается наличие геолокации, фиксация даты и времени (метаданные).
При составлении протокола и схемы происшествия сотрудниками полиции, не стоит оставаться в стороне и предоставить свои письменные пояснения дополнения/возражения к данным документам.
Однако, одним из основных документов фиксации страхового случая является аварийный сертификат – это документ, в котором указываются обстоятельства и причины наступления страхового случая и размер причиненного ущерба. Поэтому при осмотре транспортного средства, фиксации места происшествия аварийным комиссаром, следует быть внимательным и, по возможности, способствовать полному и объективному составлению аварийным комиссаром аварийного сертификата.
Зачем нужен европротокол?
Такое понятие как «европроткол» в украинском законодательстве отсутствует. По своей же сути европроткол – это упрощенное оформления ДТП с незначительными последствиями путем совместного составления участниками ДТП сообщения о дорожно-транспортном происшествии, которое и называется «Европротокол». Данный механизм в Украине существует с 2011 года.
Условия, при которых может составляться европротокол определены п. 33.2 ст. 33 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств»:
- ДТП с участием только обеспеченных транспортных средств (наличие ОСАГО);
- отсутствия травмированных (погибших) людей;
- согласие водителей этих транспортных средств относительно обстоятельств ее совершения;
- отсутствии признаков алкогольного, наркотического или другого опьянения, или пребывания под воздействием лекарственных препаратов, снижающих внимание и скорость реакции.
Однако стоит отметить, что не редко виновный участник ДТП может намеренно предоставить некорректные данные и в дальнейшем отказаться от выполнения взятых на себя обязательств и обещаний, что приводит к затруднению получения компенсации ущерба потерпевшему.
В связи с этим, на сегодняшний день, МТСБУ предоставила возможность составлять/оформлять европротокол онлайн. В таком случае сразу проверяется наличие ОСАГО у участников ДТП, загружаются фотографии с места происшествия и свидетельства о регистрации транспортного средства, фиксируется схема ДТП. После оформления онлайн европротокола, он автоматически направляется в страховую компанию и в МТСБУ, а также на электронные адреса участников ДТП.
В результате оформления европротокола, участники ДТП могут не вызывать сотрудников полиции и покинуть место происшествия, что, в свою очередь, экономит время и нервы - не только собственные, но и других участников дорожного движения.
Обязательно ли нужно иметь при себе полис?
В соответствии с п.п. «ґ» п. 2.1. Правил дорожного движения, водитель механического транспортного средства должен иметь при себе действующий страховой полис (страховой сертификат «Зеленая карта») о заключении договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств или действующий внутренний электронный договор данного вида обязательного страхования в визуальной форме страхового полиса (на электронном или бумажном носителе).
Таким образом, учитывая стремление общества «все меньше носиться» с бумажками, п.п. «ґ» п. 2.1. Правил дорожного движения предусматривает возможность для водителей иметь при себе полис на электронном носителе, соответственно, если только договор был заключен в электронном виде. В ином же случае водитель должен иметь при себе полис на бумажном носителе.
При этом, следует отметить, что отсутствие у водителя ОСАГО может стать не только основанием для привлечения его к административной ответственности, за которое предусмотрено взыскание в виде штрафа, но и основанием для временного задержания транспортного средства в соответствии с п. 2 Порядка временного задержания работниками уполномоченных подразделений Национальной полиции транспортных средств и их хранение, утвержденного постановлением КМУ от 17 декабря 2008 № 1102.
Электронные страховые полисы
Начиная с 2018 года страховые компании начали реализовывать возможность онлайн-продаж своих услуг. Электронный страховой полис по своей юридической силе ничем не отличается от обычного – подписанного договора на бумаге.
Оформить Электронный страховой полис на сегодняшней день достаточно просто. Это можно сделать на сайте соответствующей страховой компании путем оформления заявки, в ответ на которую от страховой компании придет предложение заключения договора ОСАГО с основными условиями, в зависимости от параметров, определенных в заявке. После этого лицо акцептирует предложение способом, определенным страховой компанией, и оплачивает такую услугу. Также можно получить ОСАГО и через мобильные приложения банков-партеров.
Проверить действительность страхового полиса возможно оперативным путем - через сайт МТСБУ, раздел «Проверка действия» по регистрационному номеру транспортного средства, по номеру полиса (электронного полиса) или предложения о заключении электронного договора страхования.
При наличии электронного полиса не обязательно при себе иметь его распечатанный вариант. По требованию сотрудника полиции достаточно предъявить такой полис на электронном носителе.
Исходя из выше изложенного, страхование является полезным и необходимым способ гарантирования возмещения ущерба жизни и здоровью всех участников дорожного движения. Но при оформлении страхового полиса, оформлении страхового случая, как и на дороге, нужно быть внимательным и ответственно осуществлять свои права и обязанности.
Иван Осколков, член Ассоциации юристов Украины, адвокат судебного департамента АО «AVER LEX»
