На сьогоднішній день транспортний засіб - це предмет необхідності, майно, стаття витрат, але варто завжди розуміти та пам'ятати, що автомобіль є об'єктом підвищеної небезпеки.
За офіційними даними в Україні за 2019 рік зареєстровано 160 675 дорожньо-транспортних пригод.
Як правило, ДТП супроводжується пошкодженням автомобілів, часто більше за один чи два, а також, на жаль, можуть супроводжуватися нанесенням шкоди здоров'ю та життю людини.
Відповідно до чинного законодавства України, зобов'язання з відшкодування завданих збитків майну, життю та здоров'ю покладається на винну особу, протиправна поведінка якої стала причиною нанесення відповідного збитку.
Однак, винна особа не завжди має змогу компенсувати/відшкодувати завдані ним збитки, вже не кажучи про відновлення власного майна чи здоров'я. Саме цю проблему і покликане вирішити страхування.
Страхування може бути обов'язковим, зокрема, страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСАЦВ), або ж добровільним - як КАСКО.
Що таке ОСАЦВ?
ОСАЦВ - страхування цивільно-правової відповідальності, є одним з видів обов'язкового страхування, яке здійснюється для забезпечення відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю та/або майну потерпілих внаслідок ДТП і захисту майнових інтересів страхувальників (Ст. 3 Закону України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів»).
Таким чином, при ОСАЦВ вигодонабувачем, тобто особою, яка отримає страхові виплати при настанні страхового випадку (ДТП), є потерпілий. Вигода ж страхувальника, особи, яка набула ОСАЦВ, полягає в тому, що, будучи винним в ДТП, страхувальник захищений від пред'явлення до нього фінансових претензій на суму в межах його страхового ліміту.
Як вже зазначалося вище, ОСАЦВ є обов'язковим видом страхування і кожен водій повинен мати при собі чинний договір ОСАЦВ (п.п. «ґ» п. 2.1. Правил дорожнього руху).
Також слід зазначити, що особливість ОСАЦВ полягає в тому, що основні умови, порядок укладення договору ОСАЦВ врегульовані зазначеним вище Законом, яким зокрема встановлюються:
- термін, на який може бути укладений договір ОСАЦВ (мінімальний термін - 15 днів, максимальний - 1 рік);
- розміри страхових виплат із відшкодування збитків завданих майну потерпілого - 50 тис. грн. на одного потерпілого, із відшкодування шкоди, заподіяної життю або здоров'ю потерпілого - 100 тис. грн. на одного потерпілого;
- у випадку ліквідації страхової компанії виплату справить Моторне (транспортне) страхове бюро України (далі - МТСБУ) тощо.
Що таке КАСКО?
КАСКО (від ісп. Casco «шолом» або нід. Casco «корпус») є добровільним видом страхування наземного транспорту (крім залізничного), передбаченого ст. 6 Закону України «Про страхування».
На відміну від ОСАГО, добровільне страхування наземного транспорту не є жорстко врегульованим, передбачає більш лояльні вимоги до умов договору страхування. Особа, яка вирішила скористатися даним видом страхування, може самостійно підібрати собі комфортні умови страхування (повне страхування автомобіля на всю суму його вартості або часткове,) а також домовитися зі страховою про розмір та порядок внесення страхових внесків тощо.
Також слід зазначити, що страховим випадком при КАСКО може бути не тільки ДТП, але й, наприклад: викрадення автомобіля, падіння дерева, пошкодження лакофарбового покриття або ж скла, фари іншою людиною (наприклад, другим чоловіком через сімейні обставини).
При настанні страхового випадку відповідні виплати отримує саме застрахована особа незалежно від того, чи є вона винуватцем ДТП.
Який штраф за відсутність ОСЦПВ?
Відсутність у водія при собі або ж не пред'явлення чинного договору ОСЦПВ, є адміністративним правопорушенням, за яке передбачено стягнення у вигляді штрафу в розмірі 425 грн. (Ст. 126 Кодексу України про адміністративні правопорушення).
Слід зазначити, що постанова про притягнення до адміністративної відповідальності та накладення штрафу виносить на місці співробітник національної поліції.
Водночас, в мережі є маса статей, щодо того, що сам по собі факт відсутності або ж ненадання водієм страхового поліса на вимогу поліцейського, за умови відсутності зафіксованого факту порушення водієм правил дорожнього руху або ДТП за його участі, не може бути підставою для притягнення такого водія до відповідальності за ч. 1 ст. 126 КУпАП.
Та варто звернути увагу на те, що поліцейському може здатися, що номерний знак транспортного засобу брудний або недостатньо освітлений в темну пору доби, що є порушенням п.п. «В» п. 2.9. ПДР та є підставою для зупинки транспортного засобу, передбаченої ч. 1 ст. 35 Закону України «Про національну поліції», і можливості співробітника поліції перевірити документи, які повинен мати при собі водій згідно п. 2.1. ПДР.
Описаний вище випадок - реальний. Співробітник поліції зупинив автомобіль через те, що в темний час доби, на його думку, номерний знак був недостатньо освітлений - не світилася одна з двох лампочок над номерним знаком. На вимогу поліцейського водій відмовився надати чинний договір ОСАГО, в результаті чого поліцейським винесено постанову про притягнення водія до адміністративної відповідальності за вчинення правопорушення, передбаченого ч. 6 ст. 121 КпАП та ч. 1 ст. 126 КпАП.
В результаті судового перегляду, зазначена постанова було скасована лише в частині притягнення до відповідальності за ч. 6 ст. 121 КпАП. А ось в частині залучення за ч. 1 ст. 126 КпАП постанова про притягнення до адміністративної відповідальності встояло навіть у Верховному Суді (постанова ВС від 30.01.2019 у справі № 464/1470/17).
Таким чином, водій може бути притягнутий до адміністративної відповідальності через відсутність у нього страхового поліса, навіть якщо в діях водія відсутній склад правопорушення, яке стало причиною/підставою для зупинки транспортного засобу.
Як можна перевірити страхову компанію?
Страхові компанії (страховики) - це:
- фінансові установи, які створені у формі акціонерних, повних, командитних товариств або товариств з додатковою відповідальністю;
- мають не менше трьох учасників;
- отримали в установленому порядку ліцензію на здійснення страхової діяльності;
- члени МТСБУ (для здійснення ОСАЦВ).
Так, в першу чергу необхідно перевірити чи насправді існує такий суб'єкт господарювання. Якщо так, то чи не перебуває такий суб'єкт в стані припинення (ліквідації). Це можливо перевірити оперативно та безкоштовно, скориставшись пошуком відомостей у відкритому Єдиному державному реєстрі юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань. Для цього достатньо знати назву страхової компанії або ж її ідентифікаційний номер. У цьому ж реєстрі можна побачити і кількість її учасників.
Страхування є фінансовою послугою, яку може надавати тільки фінансова компанія, яка повинна, при цьому, отримати ліцензію на здійснення страхової діяльності. Реєстрацією фінансових компаній, а також видачею ліцензій на здійснення страхової діяльності займається Національна комісія, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг (Нацкомфінпослуг).
Також слід звернути увагу на те, що страхова компанія може надавати ті види страхування, на які вона отримала ліцензію.
На сайті Нацкомфінпослуг можна завантажити файл у форматі таблиці - «Витяг з державного реєстру фінансових установ», в якому знаходяться всі страхові компанії. Та, на жаль, встановити автора даного файлу чи переконатися в актуальності даних на певну дату - складно.
Також більшість зі страхових компаній здійснюють свою діяльність у формі акціонерних товариств, тому з детальною інформацією про такі компанії можна ознайомитися на сайті smida.gov.ua.
Щодо страхових, які надають послуги по ОСАЦВ - то на сайті Моторного (транспортного) страхового бюро України можна ознайомитися з повним списком страхових компаній - членів МТСБУ, оскільки тільки вони можуть здійснювати обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності, що регламентовано ст. 49 Закону України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів». Тут варто підкреслити, що якщо страхова компанія не є членом МТСБУ і при цьому пропонує послуги по ОСАЦВ, то доцільно не підписувати/не купувати таку послугу, адже можливо в діях особи, яка схиляє до придбання даного виду послуг, присутній склад злочину, передбачений ст. 190 ККУ.
Крім вище зазначеного, також можна перевірити наявність та кількість судових рішень, якими було зобов'язано відповідну компанію провести страхові виплат. Обставини, описані в судових рішеннях, за яких виникли проблеми з виплатою страхових виплат у такій компанії, надасть змогу скласти об'єктивну думку про неї, а також про її реальну можливість виконати в подальшому умови договору страхування.
Як правильно фіксувати страховий випадок?
При укладанні договору страхування слід розуміти, що, хоч якими б ввічливими не були співробітники страхової, перед здійсненням страхових виплат, страхова буде ретельно перевіряти ситуацію, що склалася, піддаючи сумніву все, що може привести до збільшення таких страхових виплат. Також неможливо одразу бути впевненим в доброчесності інших учасників ДТП.
Тому, при настанні страхового випадку, необхідно знати, розуміти та дотримуватися умов договору страхування, вчасно повідомити свою страхову про настання страхового випадку.
Наразі, в епоху діджіталізаціі, зафіксувати місце події, візуальні ушкодження, обставини події на фото чи відеокамеру не складе труднощів. При цьому, фотографії/відео повинні чітко та ясно відображати ситуацію як в цілому, так і в деталях. Позитивно позначається наявність геолокації, фіксація дати та часу (метадані).
При складанні протоколу та схеми події співробітниками поліції, варто не залишатися осторонь та надати свої письмові пояснення доповнення/заперечення до зазначених документів.
Однак, одним з основних документів фіксації страхового випадку є аварійний сертифікат - це документ, в якому зазначаються обставини та причини настання страхового випадку та розмір заподіяної шкоди. Тому при огляді транспортного засобу, фіксації місця події аварійним комісаром, слід бути уважним і, за можливості, сприяти повному та об'єктивному складанню аварійним комісаром аварійного сертифіката.
Навіщо потрібен європротокол?
Таке поняття як «европроткол» в українському законодавстві відсутнє. По суті ж - це спрощене оформлення ДТП із незначними наслідками, шляхом спільного складання учасниками ДТП повідомлення про ДТП, що і називається «Європротокол». Цей механізм в Україні існує з 2011 року.
Умови, за яких може складатися європротокол визначено п. 33.2 ст. 33 Закону України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів»:
- ДТП за участі тільки забезпечених транспортних засобів (наявність ОСЦПВ);
- відсутності травмованих (загиблих) людей;
- згоду водіїв цих транспортних засобів щодо обставин її скоєння;
- відсутності ознак алкогольного, наркотичного чи іншого сп'яніння або перебування під впливом лікарських препаратів, що знижують увагу та швидкість реакції.
Та варто зазначити, що часто винний учасник ДТП може навмисно надати некоректні дані та в подальшому відмовитися від виконання взятих на себе зобов'язань та обіцянок, що призводить до ускладнення отримання компенсації шкоди потерпілому.
У зв'язку з цим, на сьогодні, МТСБУ надала можливість складати/оформляти європротокол онлайн. В такому випадку відразу перевіряється наявність ОСЦПВ в учасників ДТП, завантажуються фотографії з місця події та свідоцтва про реєстрацію транспортного засобу, фіксується схема ДТП. Після оформлення онлайн європротоколу, він автоматично направляється до страхової компанії та до МТСБУ, а також на електронні адреси учасників ДТП.
В результаті оформлення європротоколу, учасники ДТП можуть не викликати співробітників поліції та залишити місце події, що, в свою чергу, заощаджує час і нерви - не тільки власні, а й інших учасників дорожнього руху.
Чи обов'язково потрібно мати при собі поліс?
Відповідно до п.п. «Ґ» п. 2.1. Правил дорожнього руху, водій механічного транспортного засобу повинен мати при собі чинний страховий поліс (страховий сертифікат «Зелена карта») про укладення договору обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів або чинний внутрішній електронний договір даного виду обов'язкового страхування у візуальній формі страхового поліса (на електронному або паперовому носії).
Таким чином, з огляду на прагнення суспільства «все менше носитися» з папірцями, п.п. «Ґ» п. 2.1. Правил дорожнього руху передбачає можливість для водіїв мати при собі поліс на електронному носії, відповідно, тільки якщо договір був укладений в електронному вигляді. В іншому ж випадку водій повинен мати при собі поліс на паперовому носії.
При цьому, слід зазначити, що відсутність у водія ОСАЦВ може стати не лише підставою для притягнення його до адміністративної відповідальності, за яке передбачено стягнення у вигляді штрафу, а й підставою для тимчасового затримання транспортного засобу відповідно до п. 2 Порядку тимчасового затримання працівниками уповноважених підрозділів національної поліції транспортних засобів та їх зберігання, затвердженого постановою КМУ від 17 грудня 2008 № 1102.
Електронні страхові поліси
Від 2018 року страхові компанії почали реалізовувати можливість онлайн-продажів власних послуг. Електронний страховий поліс за своєю юридичною силою анічим не відрізняється від звичайного - підписаного договору на папері.
Оформити Електронний страховий поліс на сьогодні досить просто. Це можна зробити на сайті відповідної страхової компанії шляхом оформлення заявки, у відповідь на яку від страхової компанії прийде пропозиція укладення договору ОСАЦВ з основними умовами, з огляду на параметри, визначені в заявці. Після цього особа акцептує пропозицію у спосіб, визначений страховою компанією, та оплачує таку послугу. Також можна отримати ОСАЦВ і через мобільні додатки банків-партнерів.
Перевірити дійсність страхового поліса можливо оперативно - через сайт МТСБУ, розділ «Перевірка дії» за реєстраційним номером транспортного засобу, за номером полісу (електронного полісу) або пропозиції про укладення електронного договору страхування.
За наявності електронного полісу не обов'язково мати при собі його роздрукований варіант. На вимогу співробітника поліції достатньо пред'явити такий поліс на електронному носії.
Виходячи з вище викладеного, страхування є корисним і необхідним спосом гарантування відшкодування шкоди життю та здоров'ю всіх учасників дорожнього руху. Та при оформленні страхового полісу чи страхового випадку, як і на дорозі, потрібно бути уважним і відповідально здійснювати свої права та обов'язки.
Іван Осколков, член Асоціації правників України, адвокат судового департаменту АО «AVER LEX»
