|
Новый Закон Украины «О платежных услугах» № 1591- IX (Закон № 1591-IX) был принят 30.06.2021 года и вводится в действие только 22 июля 2022.
Пока до старта реформированного рынка платежных услуг остается целый год, предлагаем разобраться с изменениями, нововведениями и возможностями, предусмотренными Законом № 1591- IX.
Цель принятия
Разработчики Закона № 1591- IX в пояснительной записке отмечали, что старым Законом Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине» № от 05.04.2001 № 2346-III был урегулирован лишь один вид платежных услуг - перевод средств.
В то же время, в Европейском Союзе с 2018 года действует Вторая платежная директива (PSD2), которая делает рынок платежных услуг более гибким как для банков и финтех-компаний, так и для потребителей.
Собственно, с целью адаптации украинского законодательства к европейскому, и был разработан Закон № 1591- IX.
Основные новации
1. Открытый банкинг - ожидания небанковских финансовых учреждений
Открытый банкинг (Open banking) - это процедура, при которой банки предоставляют другим компаниям (которые имеют лицензию на предоставление платежных услуг) доступ к финансовой информации о своих клиентах (с их согласия), как правило, путем открытия интерфейсов своих приложений (application programming interface, API).
Это позволит компаниям изучать финансовые возможности потребителей, создавать и предлагать продукты под их возможности.
Например, для понимания того, способен будет заемщик погасить ипотеку, не нужно будет готовить множество справок, собирать информацию из других банков о доходах и тому подобное. Это все можно будет сделать с помощью открытого банкинга, поскольку вся финансовая информация о потребителе будет сосредоточена в одной сети.
Соответственно, для пользователей преимущество будет в том, что они смогут выбирать лучшие услуги на конкурентной основе, например, кредит на более выгодных условиях.
Очевидно, что это может привести к конкуренции на рынке, например, между консервативными банками и прогрессивными финансовыми компаниями и не все банки захотят делиться информацией о пользователях, даже с их согласия.
В связи с этим, открытый банкинг и был урегулирован на законодательном уровне: согласно части 1 статьи 53 Закона № 1591- IX предоставители платежных услуг по обслуживанию счета обязаны обеспечивать возможность постоянного доступа в режиме реального времени к счетам своих пользователей банкам и другим поставщикам платежных услуг, которые получили право на предоставление нефинансовых платежных услуг (посторонние предоставители финансовых услуг).
В Законе № 1591- IX отмечено, что продедура открытого банкинга вводится в действие с 22 июля 2025, однако Национальный банк планирует, что в Украине Open banking заработает в 2023 году.
2. Увеличено количество платежных услуг расширен круг их поставщиков
Законом урегулирована возможность предоставления девяти платежных услуг, из которых: семь услуг относится к финансовым, а две - к нефинансовым.
Финансовые услуги:
зачисление наличных средств на счета;
снятие наличных средств со счетов;
выполнение платежных операций с собственными средствами пользователя со счета / на счет пользователя;
выполнение платежных операций со счета / на счет пользователя, если только средства предоставляются пользователю на условиях кредита;
эмиссия платежных инструментов и / или осуществление эквайринга платежных инструментов;
перевод средств без открытия счета;
выпуск электронных денег и выполнение платежных операций с ними, в том числе открытие и обслуживание электронных кошельков.
Нефинансовые услуги:
инициирования платежной операции;
предоставление сведений со счетов.
Ранее предоставлять платежные услуги могли только банки и небанковские финансовые учреждения при условии участия в платежных системах.
С принятием Закона № 1591-IX это смогут делать операторы почтовой связи, платежные учреждения, филиалы иностранных платежных учреждений, учреждения электронных денег.
При этом, для разных поставщиков платежных услуг установлены разные требования по получению лицензии и включения в реестр платежной инфраструктуры:
Банки имеют право предоставлять платежные услуги на основании существующей банковской лицензии и без включения в реестр платежной инфраструктуры.
Платежные учреждения (в том числе малые платежные учреждения), операторы почтовой связи и учреждения электронных денег имеют право предоставлять все или несколько финансовых платежных услуг, при условии получения лицензии и включения в реестр платежной инфраструктуры.
Филиалы иностранных платежных учреждений имеют право предоставлять все или отдельные платежные услуги, при условии их аккредитации в Украине.
Финансовые учреждения на основании лицензии на осуществление деятельности по предоставлению финансовых услуг имеют право предоставлять услугу перевода средств без открытия счетов и услугу по эквайрингу.
То есть, небанковским финансовым учреждениям не нужно будет пользоваться услугами платежной системы для осуществления перевода - они смогут это делать самостоятельно.
Предоставители нефинансовых платежных услуг. Деятельность по предоставлению всех или отдельных нефинансовых платежных услуг осуществляется юридическим лицом без получения лицензии, но после включения в реестр платежной инфраструктуры.
Национальный банк Украины имеет право предоставлять платежные услуги без получения лицензии в соответствии и без включения в реестр платежной инфраструктуры.
Органы государственной власти, органы местного самоуправления имеют право предоставлять отдельные платежные услуги в пределах своей компетенции без получения лицензии, но после включения в реестр платежной инфраструктуры.
Также, № 1591-IX предусмотрено такое понятие, как «ограниченные платежные услуги» (оплата билетов, проезда, телекоммуникационных услуг и т.п.), которые смогут предоставлять даже мобильные операторы. Сумма таких операций за календарный месяц в отношении одного пользователя не может превышать размера минимальной заработной платы.
Требования к поставщикам финансовых услуг
На первый взгляд может показаться, что все описанные выше лица, после введения закона в действие, сразу смогут без посредников осуществлять перевод средств, самостоятельно выпускать платежные карточки, имея преимущество перед банками.
Однако, в Законе № 1591-X есть и формальная часть, которую тоже необходимо соблюсти.
1. Размер уставного капитала и источники происхождения средств
Минимальный размер уставного капитала поставщика платежных услуг должен составлять 1 миллион гривен, 3 миллиона гривен, 5 миллионов гривен и 10 миллионов гривен в зависимости от вида и количества предоставляемых услуг.
Размер уставного капитала нужно поддерживать на таком уровне с момента подачи заявления о выдаче лицензии и в течение всего времени предоставления услуг.
Такое требование не является новизной для учреждений, ведь лицензионные условия относительно других финансовых услуг (неплатежных) тоже устанавливают подобные размеры уставного капитала. Сделано это с целью покрытия финансовых рисков, возникающих при предоставлении платежных услуг.
Помните, что недостаточно просто внести средства в уставный капитал, нужно еще и подтвердить, что получены они законным путем (заработная плата, дивиденды, доход от продажи имущества, прибыль от инвестиций, получения наследства и т.д.) и предоставить соответствующие документы.
2. Сохранение средств пользователей
Предоставители платежных услуг обязаны отделять средства пользователей от собственных средств и средств других пользователей (учитывать их на разных счетах).
Также, они имеют право страховать свою ответственность перед пользователями в случае невозможности выполнения финансовых обязательств перед пользователями.
3. Раскрытие информации
Предоставители финансовых услуг обязаны раскрывать:
3.1. Национальному банку Украины: финансовую отчетность; отчет о корпоративном управлении (для акционерных обществ); перечень всех банков, страховых компаний и т.д., услугами которых используются для обеспечения сохранности средств пользователей.
3.2. По требованию пользователей: сведения о финансовых показателях деятельности и экономическое положение; перечень руководителей поставщика платежных услуг и их обособленных подразделений; перечень, цену / тарифы платежных услуг; количество акций поставщика платежных услуг, находящихся в собственности членов его исполнительного органа и / или перечень лиц, доли которых в уставном капитале поставщика платежных услуг превышают 5 процентов.
3.3. Путем размещения на своем вебсайте следующей информации: идентификационных данных поставщика платежной услуги; перечень платежных услуг, сведения об участии в платежных системах; сведения о владельцах существенного участия; сведения о составе наблюдательного совета и исполнительного органа; сведения об обособленных подразделениях; сведения о лицензии и разрешения; годовую финансовую и консолидированную финансовую отчетность и тому подобное.
Конечно, введение в действие Закона № 1591- IX фактически прекращает монополию на осуществление платежей платежными системами и выпуск платежных карточек у банков.
Очевидно, что рынок платежных услуг увеличится, у потребителей появится больше вариантов выбора и лучшие условия для обслуживания.
Однако, не стоит забывать и очевидное преимущество банков над другими учреждениями: остатки на платежных счетах в небанковских финансовых учреждениях не будут гарантироваться Фондом гарантирования вкладов физических лиц, в то время как фонд гарантирует каждому вкладчику банка возмещение средств по его вкладу не менее 200 000 гривен.
Ирина Плискань
Адвокатское бюро «Ирины Плискань»
Избегайте финансовых рисков при заключении договоров. Попробуйте новый функционал Contractum в LIGA360: Юрист. В системе можно проверить скрытые платежи по контракту, убедиться что штрафы и неустойки установлены согласно договоренностей. Закажите тестовый доступ прямо сейчас.
