Данные Киевской школы экономики (KSE) показывают , что по состоянию на 8 июня 2022 года общая сумма прямых потерь украинской экономики от повреждения и разрушения жилых и нежилых зданий и инфраструктуры составляет $103,9 млрд или 3 трлн грн. Сотни тысяч украинцев ежедневно теряли и продолжают терять имущество в результате ракетных ударов и разрушений, нанесенных войсками агрессора. В этой статье мы выясним, что делать, если залоговое имущество уничтожено во время войны.
Каждая сторона - потерпевшая.
В войне нет ничего хорошего: только утраты и разрушения. В случае, разрушения объекта залога (ипотеки), то пострадают обе стороны правоотношений. Должники оказываются без имущества, на приобретение которого привлекали кредитные средства, и с обязательством вернуть долг за имущество, которого уже не существует. Кредитор, с одной стороны, оказывается в ситуации, когда объект, который должен был обеспечивать надлежащее выполнение должником своего обязательства по возврату кредита, и за счет которого можно было бы погасить долг, в случае его ненадлежащего возврата, просто в одно мгновение перестает существовать. С другой стороны, перспектива возврата должником кредитных средств в условиях войны, и с уничтоженным объектом обеспечения, может выглядеть для кредитора сомнительной.
Давайте попробуем разобраться, что должна делать каждая из сторон, если произошла подобная ситуация.
Что делать должнику?
1. Изучаем положения договора залога/ипотеки, который заключен между кредитором (залогодержателем) и должником (залогодателем)
Или лучше просто звоним знакомому юристу, который мог бы помочь разобраться во всех тонкостях заключенного договора. Прежде всего, необходимо определить правовые последствия уничтожения объекта залога (ипотеки). В большинстве случаев, если залог (ипотека) находится во владении и пользовании залогодателя (ипотекодателя), то, как правило, риск случайного уничтожения имущества возлагается именно на залогодателя Корреспондируется с ст. 8 ЗУ «Об ипотеке» и со ст. 10 ЗУ «О Залоге». Более того, если говорить об ипотеке, то положения ст. 8 ЗУ «Об ипотеке» обязывают ипотекодателя застраховать предмет ипотеки в пользу ипотекодержателя. В случае наступления страхового случая, то есть уничтожения имущества, залогодержатель (ипотекодержатель) приобретает право требования к страховщику.
Особое внимание необходимо уделить разделу о форс-мажоре или обстоятельствах непреодолимой силы, в связи с действием которых стороны освобождаются от ответственности за ненадлежащее исполнение своих обязательств. Хотя перечень таких обстоятельств и порядок их подтверждения в договорах более или менее стандартны, нужно анализировать каждый отдельный договор, поскольку в нем могут содержаться определенные существенные нюансы/исключения из общих правил.
2. Фиксация факта уничтожения имущества
Независимо от того, что имущество находится в залоге (ипотеке), собственник имущества продолжает являться его собственником и, соответственно, вправе претендовать на получение компенсаций, в том числе от страны-агрессора, за уничтоженное в результате агрессии имущество. Поэтому крайне важно совершить все зависимые от собственника или уполномоченного им лица действия по фиксации факта, причин, обстоятельств и размера причинения вреда/уничтожения имущества, в частности, подать уведомление о факте уничтожения имущества в Реестр поврежденного и уничтоженного имущества.
Для этого, например, можно воспользоваться приложением «Дія» и следовать алгоритму, предусмотренному Порядком представления информационного сообщения о поврежденном и уничтоженном недвижимом имуществе в результате боевых действий, террористических актов, диверсий, вызванных военной агрессией Российской Федерации, утвержденным Постановлением КМУ от 26 марта 2022 г. №380 в соответствующих редакциях.
Те же лица, которые не имеют доступа к «Дії», могут обратиться к администратору центра предоставления административных услуг или к нотариусу.
В последнее время в украинском сегменте сети Интернет появилось много статей по алгоритму действий по фиксации факта уничтожения, где предлагается привлекать органы военно-гражданской администрации региона, ГСЧС и обращаться в правоохранительные органы с целью получения статуса потерпевшего.
Данная процедура необходима с точки зрения формирования доказательной базы о фактах уничтожения имущества, потребность в которой будет не только для получения компенсаций за уничтоженное имущество, но и для предъявления этих доказательств кредитору для урегулирования последствий уничтожения заложенного имущества в их правоотношениях.
3. Уведомление кредитора о факте уничтожения имущества
Не стоит думать, что война спишет все и избегать коммуникации с кредитором только потому, что имущество должника было уничтожено в результате военных действий. Независимо от обстоятельств, должник должен находиться в коммуникации с кредитором и в любом случае уведомлять его об уничтожении имущества. Эта обязанность должника устанавливается договором залога (ипотеки) и следует из общих норм законодательства Ст. 10 ЗУ «Об ипотеке»..
Уведомление кредитора о факте уничтожения имущества определяет дальнейшие действия в отношениях между кредитором и должником. Поэтому коммуникация важна, чтобы эти отношения продолжались в правильном взаимовыгодном для обеих сторон русле.
4. Обращение к страховой компании
Если заложенное имущество было застраховано, то его уничтожение может быть страховым случаем, следовательно, должны действовать положения договора страхования имущества, по которым страховщик должен уплатить выгодоприобретателю (залогодержателю, ипотекодержателю) сумму страхового возмещения. Порядок уведомления страховщика должен устанавливаться договором и, как правило, возлагается на залогодателя (ипотекодателя).
Однако риски военных действий могут находиться в перечне исключений любого договора страхования. Поэтому так называемые военные риски, терроризм, общественные беспорядки и другие подобные обстоятельства базово не покрываются договорами страхования, о чем говорят в Украинской страховой группе.
Это делает возможными случаи, когда страховщики отказываются от выплаты страхового возмещения за уничтоженное в результате войны имущество, даже если оно и было застраховано. Последнее, в свою очередь, означает, что должник остается один на один с кредитором, которому необходимо вернуть деньги за уже несуществующее имущество. В то же время, даже понимая потенциально высокий риск отказа страховщика в выплате страхового возмещения, должник все же должен уведомить его и выполнить все зависимые от него действия, чтобы такое возмещение было выплачено выгодоприобретателю.
Обстоятельства войны не презюмируют добросовестное поведение обеих сторон и не лишают обязательства действовать честно. С другой стороны, военные действия и военное положение могут быть основанием, в связи с которым участник правоотношений может быть освобожден от ответственности за ненадлежащее исполнение им своего обязательства.
5. Государственная регистрация прекращения ипотеки/залога
По общему правилу Ст. 17 ЗУ «Об ипотеке» и ст. 28 ЗУ «О залоге» залог/ипотека прекращается в случае гибели/уничтожения соответствующего предмета/объекта. Одним из доказательств, что объект залога/ипотеки уничтожен, является внесение соответствующих сведений в Реестр прав на недвижимое имущество/Реестра обременений движимого имущества. Поэтому в случае надлежащей работы упомянутых реестров следует подать соответствующие документы с целью внесения сведений о прекращении обременений имущества в связи с его уничтожением.
Что делать кредиторам в случае, если предмет залога (ипотеки) был уничтожен?
1. Контроль состояния объекта залога (ипотеки)
Своевременное информирование кредитора о состоянии объекта залога (ипотеки) поможет быстрее и эффективнее принять правильное решение относительно дальнейших отношений с должником и позволит спрогнозировать дальнейшее развитие событий.
Не стоит ожидать, что должники-собственники имущества будут своевременно информировать кредитора о факте уничтожения имущества. Это может объясняться объективными обстоятельствами: необходимостью спасения собственной жизни и здоровья, жизни и здоровья близких, шоковым состоянием от боевых действий и т.д.
Следовательно, есть смысл в том, чтобы кредитор принимал все возможные от него меры, чтобы получать информацию о состоянии объектов залога (ипотеки), особенно если есть общее понимание, что эти объекты могут использоваться/находиться в зоне боевых действий.
2. Коммуникация с залогодателем (ипотекодателем) и получение доказательств уничтожения имущества
Да, кредитор тоже должен быть заинтересован в том, чтобы залогодатель (ипотекодатель) предоставил ему максимально полный объем доказательств, подтверждающих факт уничтожения залогового имущества. Эти доказательства будут являться основанием для возможности получения страхового возмещения и в дальнейшем для возможности урегулирования ситуации с убытками, которые могут образоваться в результате списания кредиторской задолженности для должников, потерявших залоговое имущество.
3. Обращение к страховщику для получения страхового возмещения
Как уже отмечалось выше, в случае если залоговое имущество застраховано, выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая является кредитор. Поэтому при наступлении страхового случая с объектом ипотеки, ипотекодержатель имеет преимущественное право по удовлетворению своего требования по основному обязательству из суммы страхового возмещения. Если коротко, то предмет ипотеки может иметь несколько ипотекодержателей (кредиторов), к примеру, два. Один из них имеет более высокий приоритет, а второй - более низкий. В случае получения страхового возмещения сумму этого возмещения, равную стоимости кредита, забирает себе кредитор с высшим приоритетом. Если есть остаток страховой суммы, то он распределяется между ипотекодержателями низшего приоритета и должником. Указанный вопрос урегулирован соответствующим законом Ч.2 ст. 8 ЗУ «Об ипотеке».
4. Урегулирование отношений с залогодателем/должником
Независимо от получения кредитором страхового возмещения взаимоотношения между кредитором и должником подлежат урегулированию. Если долг будет погашен за счет страхового возмещения, это подлежит оформлению. В случае, если задолженность остается непогашенной, стороны должны достичь общего согласия по поводу дальнейших действий до тех пор, пока данный вопрос не будет урегулирован надлежащим образом на законодательном и регуляторном уровне.
В этой части следует упомянуть о Законе Украины «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и другие законодательные акты Украины относительно действия норм на период действия военного положения» от 15.03.2022 г. №2120-IX, которым внесены изменения в Гражданский кодекс Украины и Закон «О потребительском кредитовании», а также о Постановлении НБУ от 25.03.2022 г. №23 «О некоторых вопросах деятельности банков Украины и банковских групп». Указанными законодательными и подзаконными актами значительно облегчается положение должников, поскольку речь идет о запрете начислять штрафные санкции за нарушение исполнения обязательств.
Дальнейшее нормативное урегулирование
На первый взгляд может показаться, что ситуация заходит в тупик, но это не совсем так. Проблема в обществе стала достаточно острой, и власть ее понимает и чувствует. В начале июня идея по списанию кредитной задолженности должников, привлекавших средства для приобретения имущества, и которые были уничтожены в результате войны начала активно обсуждаться в обществе. Например, в интервью изданию Forinsurer глава НБУ Кирилл Шевченко отмечает: «…я могу со всей ответственностью заявить, что если человек потерял жилье как предмет залога по собственной ипотеке, то нельзя применять общий подход и оставлять его наедине с этими проблемами».
Масла в огонь добавил Facebook пост народного депутата Даниила Гетманцева, в котором он утверждает, что по поручению Президента началась разработка законопроекта о списании задолженности по потребительским кредитам на приобретение движимого и недвижимого имущества, уничтоженного в ходе военных действий. Он считает, что человек не должен выплачивать долг за несуществующий объект.
На выходе ожидается такое нормативное регулирование, которое с одной стороны позволит должникам, потерявшим заложенное имущество, не возвращать задолженность (и при этом иметь возможность получения компенсации за утраченное имущество), а с другой - учтет интересы кредиторов, оставшихся без переданных в кредит средств. Следовательно, учитывая чувствительность этого вопроса, законодательное регулирование должно быть сбалансированным. Более того, оно должно предусматривать эффективные механизмы, позволяющие обеим пострадавшим сторонам получить разумную сатисфакцию.
От редакции: сообщаем, что законопроект о списании кредитов на уничтоженное во время войны имущество уже представлен к рассмотрению в Парламенте.
Где руководителю найти информацию о законодательных инициативах и их влиянии на бизнес? Графические связи в LIGA360:Руководитель - это инновационный инструмент для анализа правового поля, который показывает все связанные документы в визуальной форме. Находи важнейшие нововведения и аналитику к ним в два клика, заказав LIGA360:Руководитель.
