Нацбанк информирует, что для того, чтобы клиенты не оказались в долговой яме, 30 банков Украины предлагают им кредитные каникулы.
Также эту опцию внедрили и большинство финучреждений, которые активно кредитуют население или малый бизнес. Есть банки, которые работают исключительно с большим бизнесом. Такие банки в индивидуальном порядке прорабатывают вопрос кредитных каникул с клиентами.
Кредитные каникулы - это отсрочка долга, а не его прощение
Кредитные каникулы являются только отсрочкой в расчетах клиента с банком на период карантина. Такой "перерыв" может касаться уплаты основной суммы кредита ("тела" кредита) или начисленных процентов в зависимости от предложения банка.
Договоренность между банком и заемщиком является добровольной. Если клиент чувствует, что из-за падения доходов "не тянет" кредит, стоит обращаться в банк.
Кредитные каникулы не уменьшают сумму вашего долга
Карантин не отменяет ваших обязательств по кредитом. Кредитные каникулы не уменьшают сумму долга. Сейчас банки предлагают преимущественно отсрочку уплаты тела кредита. То есть клиенты временно не платят основной долг, а вот проценты банки просят платить. Ведь параллельно банки продолжают платить своим клиентам проценты по депозитам.
С банком можно договориться о меньших платежах и продлении срока кредита
Банки проводят реструктуризации кредитов. Их цель - уменьшить финансовую нагрузку на клиента, более удобно распределить оплату по кредиту во времени. Реструктуризация может состояться, например, за счет уменьшения размера обязательных платежей по кредиту по завершению карантина с параллельным увеличением срока кредита.
О каникулах и реструктуризации нужно договориться непосредственно с банком
Национальный банк в своих рекомендациях поощрил банки идти навстречу клиентам, а именно осуществлять реструктуризации по кредитам. Однако банки могут действовать на свое усмотрение, так как закон запрещает только насчитывать штрафы по потребительским кредитам и повышать ставки до конца апреля. В качестве поощрения Национальный банк позволил банкам не признавать дефолтними кредиты, которые будут реструктуризированы до конца сентября этого года.
То есть банк остается "в плюсе". С одной стороны - предоставил каникулы, сохранил лояльного клиента, а с другой - не формирует дополнительный резерв, который влияет на капитал и выполнение нормативов.
Кто может получить кредитные каникулы
Кредитные каникулы может получить бизнес и граждане, которые оказались в затруднении из-за карантина, но не имели долгов по уплате кредита на 1 марта этого года.
Обычно банки предлагают "пакетный" подход к розничным клиентам по потребительским кредитам, ипотеке или кредиту на авто. Среднему и большому бизнесу предлагается индивидуальный подход, учитывая, что и карантин по-разному повлиял на корпоративных заемщиков.
Получить кредитные каникулы могут те, кто оказался в финансовом затруднении, потеряв доходы. От бизнеса банк должен получить подтверждение фактов снижения доходов или же прекращения работы. Это может быть финотчет или отчет о текущей хозяйственной деятельности.
Пример:
Если состоянием на начало марта у вас был кредит на телевизор, по которому ежемесячно предусмотрены равные обязательные платежи. Вы должны были погасить кредит до конца ноября. За девять месяцев, которые оставались, вы должны были погасить остаток по телу кредита размером 7200 грн, а также проценты с комиссиями.
К началу карантина вы ежемесячно платили 1040,30 грн (тело - 800 грн, проценты с комиссиями - 240,30 грн). Однако во время карантина вы остались без источника доходов, потому не имели возможности совершать платежи по кредиту в полной сумме. Сейчас банк предлагает в течение карантина уплачивать только проценты, а вот погашение остатка основной суммы долга - перечислить потом, по завершению карантина.
Допустим, что карантин длится три месяца и завершится до конца мая. На тот момент у вас за период карантина накопится остаток неуплаченного тела кредита на 2400 грн, который вы три месяца не платили. Соответственно с июня вы возвращаетесь к регулярному графику ежемесячных платежей в течение шести месяцев, которые останутся к конечному погашению кредита в ноябре. Следовательно, после карантина вы будете платить 1440,30 грн (800 грн тела кредита, 400 грн накопленной "карантинной" задолженности, 240,30 грн процентов с комиссиями).
Чтобы держать в фокусе важные для вашего бизнеса изменения, заказывайте тестовый доступ к решению LIGA360. Мониторинг изменений законодательства, судебных решений, контроль изменений в деятельности партнеров и конкурентов, настройки персональной ленты новостей из источников, которым вы доверяете и еще 10 инструментов для командного управления рисками и возможностями во время кризиса.
Заказать бесплатный полный тестовый доступ на 4 суток к LIGA360 и ключевых продуктов ЛІГА:ЗАКОН можно здесь.
