Во время войны многие предприятия оказались в ситуации, когда рынок был поставлен на паузу, продажи упали, и нет никакой ясности касательно будущих перспектив. Хотя украинский бизнес успешно преодолел кризис после 2014 года, а военное положение уже объявляли в 2018 году, полномасштабная война - это беспрецедентные обстоятельства, полностью изменившие любые прогнозы экономической деятельности.
Опрос, который недавно провела Американская торговая палата в Украине, показал, что разные сферы бизнеса сталкиваются с разными вызовами, однако большинство продолжает функционировать на относительно нормальном уровне, а некоторые - даже не уровне выше довоенного.
Однако, несмотря на уровень загруженности бизнеса, перед всеми предприятиями встал вопрос: как справиться с финансовой нагрузкой и продолжать выполнять свои обязательства перед банками?
Форс-мажор: можно ли не платить по кредиту?
Согласно украинскому законодательству, даже если кредитная документация не содержит положений о форс-мажоре, заемщик может полагаться на форс-мажор в силу закона и может потребовать освобождения от ответственности за невыполнение обязательства в результате и в течение действия обстоятельств непреодолимой силы.
Так, торгово-промышленная палата Украины своим письмом-сообщением еще 28 февраля подтвердила, что военная агрессия российской федерации против Украины является форс-мажором (обстоятельствами непреодолимой силы). Впрочем, форс-мажор не дает права заемщику не погашать кредит, а только освобождает от ответственности за его невозврат. То есть хотя заемщик и может требовать освобождения от уплаты штрафных санкций и пени, он все равно будет обязан погасить долг по кредиту. Более того, может ли уплата долга быть отсрочена до окончания действия обстоятельств форс-мажор (военное положение до 23 августа 2022 года) зависит от конкретных положений кредитного договора.
Таким образом, наличие обстоятельств форс-мажор предоставляет заемщику только право не платить штрафные санкции и пеню. Также заемщик может попитаться использовать форс-мажор как дополнительны й аргумент для избежания обращения взыскания, по крайней мере, на период военного положения. Ведь обращение взыскания на заложенное имущество в некоторых случаях может рассматриваться как один из видов ответственности за невыполнение условий кредитного договора. А учитывая то, что заемщик имеет право быть освобожденным от ответственности в связи с форс-мажорными обстоятельствами, это можно использовать для общения с кредитором. При этом начисление процентов будет продолжаться, и заемщик будет обязан уплатить как основную сумму кредита, так и начисленные проценты после военного положения.
В условиях военного положения законодательство для бизнеса меняется каждый день. Руководители анализируют ожидаемые правовые изменения с решением LIGA360. Теперь результаты поиска можно увидеть в виде схем и диаграмм - чтобы быстро выделить важные нововведения, разъяснения и аналитику к ним. Подробности по ссылке.
Сможет ли банк взыскать средства в одностороннем порядке?
В то же время военное положение не дает банкам права принудительно требовать с заемщиков досрочное погашение долгов, или, например, повышать в одностороннем порядке процентную ставку. Конечно, исключения составляют случаи, когда такие условия были согласованы сторонами в кредитной документации (что более характерно для трансграничного финансирования). Национальный банк Украины («НБУ») не устанавливает никаких новых правил, которые, в связи с военным положением, позволяли бы банкам без согласия должника изменять условия кредитов.
Однако, стоит отметить, что, если кредитный договор и ранее предусматривал такую возможность, банк может производить договорное списание, или изменять валюту и процент. Однако банк не сможет начислять и взимать штрафные санкции, ведь неустойка, а также штраф, пеня (и другие платежи, уплата которых предусмотрена кредитом), начисленные с 24 февраля 2022 года, должны быть списаны банком.
За четыре месяца военного времени нам неизвестны случаи, чтобы банки действовали вопреки условиям кредитования. Напротив, несмотря на то, что у банков нет прямого обязательства смягчать условия кредитов, они пытаются поддерживать украинских заемщиков, предоставляя им временное освобождение от уплаты тела кредита или процентов. Как иностранные кредиторы, так и украинские банки значительно поддерживают заемщиков из аграрного сектора: например, ЧАО «Мироновский хлебопродукт» согласовал с кредиторами отсрочку обслуживания долга. То же касается и сектора недвижимости. К примеру, девелопер Arricano, управляющий сетью ТРЦ в Украине, договорился с кредиторами о паузе в погашении кредитных задолженностей с момента введения военного положения.
В то же время не только кредиторы идут навстречу заемщикам, но и заемщики делают все возможное, чтобы продолжить обслуживание своих долгов, насколько это возможно, учитывая их денежные потоки. Некоторые компании агросектора, как мы знаем, даже продолжают полностью обслуживать свои кредиты на начальных условиях.
Что делать, если банк принудительно заставляет погашать долг вопреки условиям договора?
Если сложилась подобная ситуация, необходимо в первую очередь обратиться в банк. К примеру, если по счету произошло списание после договоренности о кредитных каникулах, возможно процесс зачисления средств в пользу банка происходит автоматически и произошел сбой в системе. В данном случае следует связаться с представителями кредитора для выяснения обстоятельств и возврата средств.
Однако если банк намеренно и систематически нарушает права должника, необходимо задействовать все доступные ресурсы, такие как прямое требование к банку по прекращению нарушения, жалоба в НБУ, так и иск в суд. Кроме того, с практической точки зрения следует обратить внимание на операционные условия договорного списания и проанализировать возможность блокирования счета или перевода денежных потоков на счета других банков (если это не будет нарушать условия кредитной документации).
Как добиться максимальной лояльности со стороны кредитора?
Каждый случай является индивидуальным, и стратегия зависит от положения конкретного заемщика (например, какого размера предприятие, какой это сектор экономики, есть ли обеспечение кредита и т.д.). От этих факторов необходимо отталкиваться для оценки того, насколько сильная переговорная позиция заемщика, и какие условия будет реалистично согласовать с кредитором.
Однако, несмотря на наличие этих конкретных признаков, общим и применимым для всех является примерно следующий алгоритм:
Проанализировать положения кредитного договора: необходимо установить, при каких обстоятельствах (в каких случаях невыполнение) у банка есть право требовать досрочное погашение, какие условия расчетов и последствия просрочки оплаты, как начисляются штрафные санкции, нарушил ли заемщик условия договора, есть ли у заемщика срок устранения нарушения.
Проверить имеющееся обеспечение, его вид, условия обращения взыскания, фактическое состояние (если предмет обеспечения уничтожен - осуществить фиксацию ущерба для дальнейшего обращения о возмещении), проверить), наличие корпоративной гарантии иностранной компании или банковских гарантий (инструмент, который кредитор будет пытаться задействовать в первую очередь).
При необходимости оценить возможности предоставления дополнительного обеспечения (например, дополнительного залога, поручительства участника или компаний группы).
Если есть форс-мажорные обстоятельства, должным образом сообщить об этом банк.
Реалистично оценить финансовое положение заемщика: есть ли возможность платить за кредит, и если есть, то определить условия, приемлемые для заемщика.
Обратиться в банк с предложением о реструктуризации долга с предложенными условиями реструктуризации и их обоснованием.
Что учесть при переговорах с банками?
В зависимости от кредитной политики банка можно выбрать различные варианты изменения условий текущего кредитования. Например:
Сменить валюту кредита. В зависимости от характера поступлений заемщика можно выбрать, какая валюта будет более выгодной. Так, например, изменение валюты кредита с иностранной на национальную поможет избежать валютных рисков.
Снижение процента и продление конечной даты погашения. Если уровень бизнес-активности заемщика значительно снизился по сравнению с довоенным периодом, вследствие чего существенно снизился доход, уменьшение процентной ставки поможет рассчитываться по обязательствам вовремя. Также продление срока кредита поможет восстановить регулярность платежей.
Кредитные каникулы. Следует отметить, что они не уменьшают сумму долга, а предоставляют возможность отсрочки уплаты основной суммы кредита или начисленных процентов по кредиту. Очевидно, что отсрочка будет зависеть от перспектив заемщика.
После того, как основные условия с банком будут согласованы, необходимо будет тщательно подойти к проектам кредитной документации.
Согласится ли банк на реструктуризацию?
По нашему мнению, реструктуризация будет более приемлемой для банков в том числе. Ведь обращение взыскания - это крайний случай: банки не заинтересованы в этой процедуре в мирное время, а в военное и подавно. Учитывая, что это достаточно сложный процесс, в условиях военного времени он еще гораздо более усложнен, в частности, из-за особенностей работы соответствующих реестров, логистических проблем и нарушения работы соответствующих рынков. Поэтому в результате этого выручка от продажи заложенного имущества в процессе обращения взыскания может оказаться значительно ниже, чем выгода банка от реструктуризации. Да, банки действуют на перспективу и отдают преимущество строить со своими клиентами долгосрочные, нежели краткосрочные отношения. Поэтому реструктуризация проблемной задолженности, в частности путем рефинансирования по использованию программ поддержки МФО, уже работающих для украинских банков, станет взаимовыгодным решением для обеих сторон.
Катерина Чечулина, Советник
Ирина Барлит, Юрист
CMS Cameron McKenna Nabarro Olswang
Информация - залог устойчивости бизнеса в условиях военного положения. Получайте ключевые данные для принятия решений топ-командой. Изменения законодательства, проверка контрагентов относительно рисков и связей с рф и рб, мониторинг медиа-упоминаний. Только до конца месяца приобрети LIGA360 для бизнеса по выгодной цене.
