Тема кредитних лімітів завжди була актуальною і такою лишається, особливо зараз, коли їхня частка у витратах українців зросла до історичного максимуму - 16% від обсягів споживання населення. Це прямий індикатор збільшення ролі кредитних коштів у фінансуванні поточних потреб громадян.
При цьому кількість проблемних кредитів у банківській системі, хоч і знизилась до 30,3%, але все ще є значною.
Щодо першого питання - чи можна не повертати кредитний ліміт?
Відповідь однозначна: з юридичної точки зору - ні. Коли ви використовуєте кредитний ліміт, навіть активований «в один клік» у мобільному застосунку, ви укладаєте повноцінний кредитний договір. За статтею 1054 Цивільного кодексу України, це створює зобов'язання повернути кошти з відсотками.
Принципова помилка багатьох позичальників - думати, що відсутність паперового договору з підписом якось послаблює їхні зобов'язання. Це міф, а на дворі 21 століття. Згідно з законами «Про електронні документи» та «Про електронну комерцію», використання вами грошей з кредитного ліміту вже є підтвердженням згоди з умовами банку.
У юридичній практиці це називається «конклюдентними діями». Звучить складно, але означає просто ваші фактичні дії, які підтверджують згоду. Це як зайти до автобуса і компостувати квиток - ви не підписували договір перевезення, але своїми діями погодились з його умовами.
Стосовно «лазівок» - вони існують, але не зовсім в тому форматі, в якому хотіли б позичальники. Себто вони не про уникнення повернення основного боргу, а скоріше про захист від несправедливих чи незаконних нарахувань. Найбільш дієвий механізм - оскарження надмірних штрафів та відсотків. Так, наприклад, законодавство прямо обмежує загальну суму штрафних санкцій 50% від суми кредиту.
Ще один момент - строк позовної давності. Якщо банк пропустив цей строк, і ви в суді заявите про це - у стягненні може бути відмовлено. Але відразу зауважу, що банки зазвичай встигають подати позов упродовж перших 6-12 місяців прострочення, тому на практиці розраховувати на цей механізм я б не радив.
Крім того, важливо розуміти: навіть якщо суд відмовить у стягненні через сплив давності, сам борг нікуди не дінеться. Він залишиться у вашій кредитній історії, що фактично закриє для вас можливість отримувати нові кредити в майбутньому.
Також з 2019 року в Україні діє процедура банкрутства фізичних осіб. Теоретично це дозволяє списати борги, якщо людина є неплатоспроможною. Однак ця процедура має суттєві обмеження.
Насамперед заборгованість має перевищувати 30 мінімальних зарплат, що наразі становить понад 200 тисяч гривень. По-друге, сама процедура є тривалою і вимагає залучення арбітражного керуючого. Крім того, банкрутство передбачає реалізацію всього цінного майна боржника та накладає обмеження на майбутню підприємницьку діяльність.
Статистика показує, що цим механізмом скористалося приблизно дві тисячі українців, що свідчить про його обмежену доступність. Тому планувати використовувати банкрутство як «лазівку» з метою уникнення виплати за кредитним лімітом, як мінімум, нерозумно.
Перевіряйте фізосіб з LIGA360 - дізнайтеся, чи є вони у санкційних списках, реєстрі боржників чи списку терористичних осіб. Переконайтесь у комплексному захисті вашого бізнесу. Скористайтеся можливістю замовити персональну презентацію та отримайте доступ до повних можливостей LIGA360 вже сьогодні.
Окремої уваги заслуговує поширена практика, коли банки самостійно підвищують кредитний ліміт без запиту клієнта - це вже «лазівка» з їхньої сторони. З юридичної точки зору це проблематично, адже суперечить одному з основних принципів договірного права - свободі договору.
Згідно з Законом України «Про споживче кредитування», банк не має права змінювати істотні умови кредитного договору в односторонньому порядку без згоди споживача. Кредитний ліміт безумовно є такою істотною умовою.
У банківських договорах часто є пункти, які дозволяють фінустановам змінювати ліміт на основі власної оцінки платоспроможності клієнта. Але навіть такі положення мають передбачати належне повідомлення клієнта та можливість відмовитися від підвищеного ліміту.
Щоб захистити себе, рекомендую уважно вивчити умови договору щодо можливості зміни кредитного ліміту, офіційно звернутися до банку з вимогою встановити фіксований ліміт, а у разі проблем - звернутися зі скаргою до Національного банку України.
Щодо відповідальності за неповернення кредитного ліміту - процес стягнення зазвичай має кілька етапів. Спочатку це повідомлення в додатку, SMS, дзвінки, потім - офіційні листи-вимоги. Банки можуть залучати колекторів, діяльність яких з 2021 року регулюється законом. До речі, жодних нічних дзвінків чи погроз за законодавством бути не має від слова зовсім.
Якщо досудові методи не допомогли, банк звертається до суду. Тут важливо розуміти, що навіть якщо ви не з'явитеся до суду, рішення все одно буде ухвалено - це так зване заочне рішення. Тому ігнорувати судові повістки - не вихід. Краще бути присутнім на засіданні, де ви зможете представити свої аргументи та можливо досягти компромісу.
За статистикою, абсолютна більшість таких позовів задовольняються, хоча часто суди зменшують розмір штрафів і пені. Після отримання судового рішення настає етап виконавчого провадження - арешт рахунків, стягнення до 20% доходу, можливий арешт майна, обмеження на виїзд за кордон.
Важливо розуміти: у підсумку сума, яку вам доведеться повернути примусово, буде значно більшою через судові витрати, виконавчий збір (10%) та інші витрати на примусове стягнення.
Специфіка «цифрових» банків, полягає в тому, що вони зберігають цифровий слід усіх дій - час активації ліміту, IP-адреси, історію використання. Очевидно, що це все може стати доказами в суді. Тож хоча отримати кредитний ліміт у таких банках просто, необхідно розуміти, о стягують вони борги не менш ефективно, ніж традиційні фінустанови.
Найкраща практична порада - використовуйте кредитні ліміти відповідально, а в разі фінансових труднощів краще відразу звернутися до банку для реструктуризації боргу, ніж доводити справу до суду та виконавчої служби.
І наостанок - якщо відчуваєте, що банк порушує ваші права, не сидіть склавши руки. За роки роботи я бачив чимало ситуацій, коли люди просто відпускали ситуацію, а варто було просто звернутися до фахівця.
Ясна річ, банки - не благодійні організації. У них великі юридичні відділи, які щодня працюють над тим, щоб максимізувати прибуток. Позичальнику самотужки змагатися з такою машиною, об'єктивно, важко. Тому інколи звернення до адвоката може зекономити вам не лише гроші, а й десятки годин нервування та безсонних ночей.
Моя порада проста - знайте свої права, не бійтеся їх відстоювати, але й ставтеся відповідально до своїх зобов'язань. Зрештою, справедливий баланс інтересів - це те, заради чого має працювати вся правова система.
Яков Воронін, адвокат, д.ю.н., доцент, голова Ради громадського контролю при БЕБ, голова комітету з питань митного та податкового права НААУ
Хочете збільшити шанси на успіх в суді? Спробуйте нову LIGA360! Пошук подібних рішень, АІ-прогнозування на основі позовних вимог, експертні роз?яснення та інші інноваційні можливості. Замовте презентацію прямо зараз.
