Законодавство України, що регулює діяльність небанківських фінансових установ, відрязняється своєю складністю та комплексністю регулювання. Кожна фінансова установа повинна дотримуватися декількох десятків підзаконних актів Національного банку України (далі - НБУ, регулятор), законів України, актів Кабінету Міністрів України та Міністерства фінансів України.
Недотримання вимог законодавства призводить до негативних наслідків для фінустанов. Це можна відслідкувати навіть із сайту НБУ, на якому регулятор постійно публікує прес-релізи про застосування тих чи інших заходів впливу на учасників ринку фінансових послуг: штрафів, анулювання ліцензії, зупинення діяльності та інших санкцій.
Ця стаття допоможе зорієнтуватися, як фінансовим установам не натрапити на штрафи або інші негативні заходи впливу з боку регулятора.
1. Комплаєнс - ваш щит
Перша і головна порада, яку ми можемо надати, виходячи із практичного досвіду - це визначити відповідальну особу, яка буде постійно відслідковувати зміни до профільного законодавства та нести відповідальність за те, щоб всі внутрішні процеси вашої фінансової установи повністю відповідали вимогам чинного законодавства України. Зазвичай таку особу називають “комплаєнс-офіцер” або “менеджер з комплаєнсу”.
На цього ж працівника можна також покласти і повноваження особи, відповідальної за проведення фінансового моніторингу.
За можливості, краще організувати окремий підрозділ на підприємстві, до повноважень якого віднести супровід укладення угод компанії, ведення внутрішньої документації, належну комунікацію з органами державної влади та надання необхідних документів на їх запит.
Як ефективніше виконувати комплаєнс-процедури для бізнесу? З рішенням LIGA360. Контролюйте дотримання вимог законодавства, здійснюйте due dilligence та AML/KYC перевірки, моніторте репутацію вашої компанії та партнерів. Дізнайтеся більше переваг за посиланням.
2. Увага на спеціальні вимоги законодавства
Найчстіше, небанківська фінансова установа надає обмежене коло фінансових послуг. Саме ці послуги мають слугувати дороговказом щодо комплаєнсу. Концентруючись на конкретних необхідних вимогах щодо тієї чи іншої фінансової послуги, набагато легше поглибитися саме в необхідне фінансовій установі законодавство.
Знання саме спеціальних вимог законодавства, що регулює діяльність фінансових установ, необхідне не тільки, умовно, менеджеру з комплаєнсу, а й менеджменту фінансової установи, що несе відповідальність за прибутковість бізнесу.
Зокрема, такі знання надають можливість менеджменту фінансової компанії більш широко дивитися на бізнес-процеси, та можуть впливати на прийняття тих чи інших рішень, наприклад, щодо встановлення ділових відносин із новим клієнтом, щодо укладення договорів, щодо проведення фінансових операцій тощо.
Наприклад, якщо фінансова компанія надає послугу споживчого кредитування фізичних осіб, необхідно досконало вивчити положення релевантних законодавчих актів, що регулюють статус захисту прав споживачів, поряд із загальними нормами законодавства, які є обов'язковими спільно для всіх фінансових установ, а саме:
- Закону України "Про фінансові послуги та фінансові компанії";
- Закону України "Про споживче кредитування";
- Закону України "Про захист прав споживачів" (в частині, що не суперечить положенням Закону України “Про споживче кредитування”);
- спеціальні акти НБУ з питань діяльності фінансових компаній, а також захисту прав споживачів.
Для зручності, регулятор розмістив та систематизував спеціальні акти НБУ на власному веб-сайті в розділі “Регулювання ринку небанківських фінансових послуг”, та в розділі “Регулювання окремих ринків”.
3. Розробіть типові форми документів та комплаєнс чек-лист
Для того, щоб не перевіряти кожну угоду на відповідність вимогам законодавства, радимо розробити типові форми документів під кожну звичайну угоду, що укладається фінансовою установою. Це значно полегшить роботу комплаєнс-менеджеру або бек-офісу та мінімізує ризики, пов'язані з укладенням угод. В той же час, юристам фінансової установи буде набагато легше працювати не з повністю новою для себе угодою, а із запропонованими правками до звичного їм договору.
Дуже корисним також є розробка комплаєнс чек-листу, якого необхідно дотримуватися при укладенні тієї чи іншої угоди. Це звичайна практика для європейських та вітчизняних банківських установ.
До прикладу, до чек-листу з укладення договору споживчого кредитування слід включити, як мінімум:
перевірку наявності всіх необхідних документів щодо клієнта, які вимагаються в межах первинного фінансового моніторингу;
скринінг клієнта та дотримання ризик-орієнтованого підходу;
вирішення питання щодо забезпечення зобов'язання;
регулювання питання щодо дострокового припинення зобов'язань.
4. Будьте в курсі законодавчих змін
Інша дієва порада - періодично відслідковуйте рішення, на підставі яких регулятор застосовує заходи впливу до небанківських фінансових установ. НБУ постійно публікує новини про застосування заходів впливу. За допомогою тегу “небанківські установи” їх можна відсортувати лише до тих, що застосовані до небанківських фінансових установ. На наше переконання, ці прес-релізи є цінним джерелом інформації для учасників ринку.
Зокрема, ці прес-релізи надають можливість проаналізувати, за які саме порушення регулятор найчастіше застосовує заходи впливу до учасників ринку. Продивившись ці прес-релізи, можна відповісти на питання - ”Чи не допускає моя фінансова установа таких самих порушень в своїй діяльності?”.
Крім того, у разі, якщо ваша фінансова установа не знає, як правильно вчинити в тій чи іншій ситуації при наданні фінансових послуг, чинне законодавство України надає можливість звернутися до НБУ за роз'ясненням.
Відчуйте силу інформації на вашому боці - з LIGA360 PRO. Експертна аналітика допоможе знайти правильний алгоритм дій для керівника, юриста, бухгалтера чи комплаєнс-офіцера. Замовте доступ за посиланням.
5. Висновки
При такому обширному регулюванні діяльності фінансових установ дуже складно передбачити всі можливі проблеми та ризики. Тому, щоб не натрапити на штрафи від регулятора, радимо притримуватися практичних та дієвих порад, що були надані вище в цій статті:
- призначте менеджера з комплаєнсу, організуйте повноцінний бек-офіс, визначте особу, відповідальну за фінансовий моніторинг;
- досконало дослідіть спеціальні акти законодавства, які регулюють діяльність саме вашої фінансової установи, відштовхуючись від видів послуг, які надаються;
- розробіть типові форми документів та співпрацюйте з клієнтами на підставі типових договорів, які повністю відповідають вимогам релевантного для вас законодавства;
- запровадьте комплаєнс чек-лист під кожен конкретний вид послуг, які надає фінансова установа. Перевіряйте кожну угоду на дотримання відповідного чек-листа;
- відслідковуйте рішення регулятора про застосування заходів впливу та звертайтеся до НБУ за роз'ясненнями за необхідності.
Ігор Селівакін, юрист судової практики GOLAW, адвокат
