Нестабільність економіки країни в цілому та банківської сфери зокрема сприяє тому, що, все більше банків стають неплатоспроможними, тому актуальним є питання, що робити вкладникам і суб'єктам господарювання в такій ситуації.
Кредитор банку має заявити про свої вимоги протягом 30 днів з дня опублікування в газеті «Урядовий кур'єр» або «Голос України» оголошення про початок ліквідації банку. Кредиторські вимоги заявляються виключно шляхом направлення письмової заяви до Фонду на адресу, вказану в оголошенні про ліквідацію банку, або її подання безпосередньо за місцезнаходженням банку/відокремленого підрозділу банку (відділення, філії, представництва). Вимоги можуть заявлятись як з визначенням суми, так і без нього.
Відповідно до ст. 49 Закону «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» будь-які вимоги кредиторів, що надійшли після 30 днів з дня опублікування Фондом відомостей про ліквідацію банку, вважаються погашеними, крім вимог вкладників у межах гарантованої Фондом суми відшкодування за вкладами. Будь-які спори щодо акцептування вимог кредиторів підлягають вирішенню в судовому порядку.
Згідно з письмовими заявами кредиторів та додатковими документами, що підтверджують фактичні дані заявлених вимог, формується реєстр акцептованих вимог кредиторів. Він містить відомості про кожного кредитора, розмір (суму) його вимог за грошовими зобов'язаннями, черговість задоволення кожної вимоги. Після затвердження виконавчою дирекцією Фонду реєстру інформація про це розміщується на сайтах Фонду та банку, що ліквідується, а також у доступних для відвідувачів місцях приміщень неплатоспроможного банку. Кредитори банку, вимоги яких акцептовані, мають право безкоштовно отримати включену до реєстру інформацію щодо себе після звернення та усної ідентифікації у банку.
Кредиторські вимоги задовольняються в порядку черговості, встановленої ст. 52 Закону України «Про гарантування вкладів фізичних осіб» за рахунок коштів, одержаних від управління та реалізації майна (активів) банку. Про початок задоволення вимог кредиторів певної черги публікується відповідне оголошення на офіційних веб-сторінках Фонду та банку, а також вивішується у доступному для відвідувачів місці у головному офісі банку та в кожному відокремленому підрозділі. Вимоги кредиторів кожної наступної черги задовольняються в міру надходження коштів від продажу майна (активів) банку після повного задоволення вимог попередньої черги.
Фізичні особи-підприємці мають такі ж гарантії, що й інші фізичні особи. Юридичні особи таких гарантій не мають.
Після запровадження тимчасової адміністрації, рух грошових коштів на рахунках клієнта обмежується. Кошти, що лишились на рахунках юридичних осіб можуть бути кваліфіковані як сумнівна дебіторська заборгованість, оскільки немає впевненості у її погашенні. Порядок задоволення таких вимог залежатиме від того, що станеться з банком після завершення «режиму» тимчасової адміністрації.
Серед можливих варіантів:
продаж активів та зобов'язань банку іншому суб'єкту - банку, інвестору (у цьому випадку суб'єкт господарювання отримає можливість повернути свої кошти у нового дебітора, що прийме на себе зобов'язання банку);
його ліквідація (залишатиметься лише сподіватись, що активів банку вистачить для повернення вкладу).
Кошти, одержані в результаті ліквідації та продажу майна (активів) банку, спрямовуються Фондом на задоволення вимог кредиторів - юридичних осіб - клієнтів банку, які не є пов'язаними особами банку, аж у сьому чергу.
Тобто юридичні особи гарантій не мають. Буде процедура банкрутства, у процесі якої можлива санація, тобто банк отримає правонаступника. До правонаступника перейдуть права та обов'язки і він буде розраховуватися з юрособами. У випадку ліквідації буде продано майно, стягнуто дебіторську заборгованість, і в межах цього у порядку черговості задоволені вимоги кредиторів (цих юросіб). Процедура банкрутства відбуватиметься в судовому порядку і потрібно буде подавати заяву до суду в рамках цього провадження.
Інформація - запорука стійкості бізнесу в умовах воєнного стану. Отримуйте ключові дані для ухвалення рішень топ-командою. Зміни законодавства, перевірка контрагентів щодо ризиків й зв'язків з рф і рб, моніторинг медіа-згадок. Тільки в червні придбай LIGA360 для бізнесу за вигідною ціною.
Щодо права на відшкодування коштів за банківським вкладом, то протягом дії воєнного стану в Україні та трьох місяців з дня його припинення чи скасування Фонд гарантування вкладів відшкодовує кожному вкладнику банку кошти в повному розмірі вкладу, включаючи відсотки, нараховані станом на кінець дня, що передує дню початку процедури виведення банку з ринку.
Після завершення тримісячного періоду з дня скасування чи припинення дії воєнного стану максимальна сума відшкодування коштів вкладникам за всіма вкладами в одному банку складатиме не менш як 600 тис. грн, незалежно від кількості вкладів у банку.
Розпочати виплати гарантованого відшкодування Фонд має не пізніше 20 робочого дня з дня початку процедури виведення банку з ринку.
Під час дії тимчасової адміністрації право на гарантоване відшкодування вкладники набувають за договорами банківського вкладу, строк дії яких закінчився станом на день початку процедури виведення Фондом банку з ринку, та банківського рахунку.
Після початку процедури ліквідації банку реалізувати право на відшкодування коштів можуть усі вкладники, незалежно від строку дії договору.
Отже, вкладник набуває права на відшкодування коштів за настання таких обставин:
ухвалення НБУ рішення про визнання банку неплатоспроможним;
наявність на дату ухвалення такого рішення вкладу, відкритого до вказаної дати;
складення та затвердження реєстрів вкладників, які мають право на відшкодування, із зазначенням суми виплат для кожного вкладника;
опублікування Фондом оголошення про початок виплат відшкодування на своєму веб-сайті та у газеті («Урядовий кур`єр» чи «Голос України»).
Виплата коштів за вкладами спадкоємцям здійснюється за результатами розгляду їх індивідуальних звернень - заяви про виплату гарантованої суми відшкодування. Розрахунок суми відшкодування, що сплачується спадкоємцям вкладника, здійснюється на основі, пропорційній успадкованим ними частинам вкладу(ів), в межах суми відшкодування, що належала цьому вкладнику.
Фондом не відшкодовуються кошти за вкладами:
передані банку в довірче управління;
за вкладом у розмірі менше 10 гривень;
за ощадними та депозитними сертифікатами банків;
розміщені на вклад у банку особою, яка пов'язана з банком або була пов'язана протягом року до дня прийняття НБУ рішення про віднесення банку до категорії неплатоспроможних;
розміщені на вклад у банку особою, яка надавала банку професійні послуги як аудитор, оцінювач, у разі якщо з дня припинення надання послуг до дня прийняття НБУ рішення про віднесення такого банку до категорії неплатоспроможних не минув один рік;
розміщені на вклад власником істотної участі банку;
за вкладами у банку, за якими вкладники на індивідуальній основі отримують проценти за договорами, укладеними на умовах, що не є поточними ринковими умовами або мають інші фінансові привілеї;
за вкладом у банку, якщо такий вклад використовується вкладником як засіб забезпечення виконання іншого зобов'язання перед цим банком;
за вкладами у філіях іноземних банків;
за вкладами у банківських металах;
розміщені на рахунках, що перебувають під судовим арештом.
Віднесення банку до категорії неплатоспроможних не припиняє дію кредитних договорів. Позичальник зобов'язаний повернути банку основну суму боргу та сплатити проценти у розмірах і у строки, встановлені договором.
Таким чином, не існує алгоритму, який би гарантовано дозволив повернути кошти з проблемного банку при введенні тимчасової адміністрації. Проте пильна увага до її роботи та своєчасне отримання інформації про стан справ у банку дозволить уникнути зайвих труднощів та зробити усе можливе для оптимального виходу з ситуації.
За матеріалами сайту «Безоплатна правова допомога».
Як керівникам бути впевненими в управлінських рішеннях? Завдяки LIGA360. Знаходь алгоритми дій для бізнесу, читай бізнес-новини, контролюй свою репутацію та діяльність конкурентів. Спробуй прямо сьогодні.
