|
Чому мій страховий поліс не захищає від війни?
Багато хто з керівників вже, на жаль, на власному прикладі впевнився, що страхування майна не захищає від воєнних ризиків.
Для тих, кому пощастило й у кого ще не було нагоди дізнатися про таке виключення у договорах страхування, дозвольте пояснити.
Виключення пошкодження майна внаслідок війни - це класичне виключення будь-якої страхової компанії у будь-якій країні світу. Класичне страхування і не має захищати від війни, а застрахувати майно саме від ризиків пошкодження внаслідок воєнних дій можна лише спеціалізованим полісом синдикатів Ллойдс. Вартість такого поліса для українських компаній у січні 2022 починалась від 100-150 тисяч доларів. А після 24 лютого 2022 оформити таке покриття для майна на території України не можливо.
Чи взагалі працює мій страховий поліс і навіщо він тоді потрібен?
Ваш поліс страхування майнових ризиків має працювати так саме, як і раніше. Якщо пошкодження від стихійних явищ відшкодовувались би минулого року, то й зараз такий випадок має бути класифікований як страховий. Це стосується й пожежі (звісно, не внаслідок бойових дій), та й інших ризиків. Якщо на настання або розмір страхового випадку не вплинула війна, то страховики не мають відмовити у відшкодуванні.
Але є й підводні камені. Рекомендую уважно передивитися свій поліс страхування, як саме сформульоване виключення ризиків воєнних дій. Коректним вордінгом буде фраза, що «виключаються збитки внаслідок або в результаті бойових дій». Але у багатьох випадках страховики виключали також збитки «на території бойових дій», або навіть збитки «під час бойових дій». За таким договором, відмовити можна навіть за пошкодження грозою чи вітром, бо стихійні явища відбувались під час бойових дій в Україні.
Якщо у вашому договорі страхування є такий текст, ви маєте негайно запросити у страховій компанії додаткову угоду про його зміну.
Які ще каверзи виникли у страхуванні за час війни?
По-перше, слід пам'ятати, що зараз не можна страхувати майно на територіях, контроль за якими втрачено. Як мінімум, тому що будь-які довідки компетентних органів можуть бути визнані незаконними. Але ще й тому, що представник страхової компанії ні в якому разі не зможе приїхати на огляд пошкодженого майна. Якщо у вас вже було страхування ще до втрати відповідної території, рекомендую домовитись зі страховиком, що страхові випадки будуть зафіксовано,та можуть розглядатися після повернення контролю за локацією. Але якщо страховик відмовить, цей поліс потрібно припиняти.
По-друге, ви маєте бути готові до того, що навіть при вашому бажанні зберегти страхове покриття у повному обсязі, при поновленні договору страхування страховики можуть обмежувати покриття. Наприклад щодо ризиків страхування втраченого прибутку від перерви у діяльності. Через те, що світова логістика значно погіршилась, а морський транспорт в Україні заблоковано, імпорт обладнання на заміну пошкодженого дуже ускладнений. Раніше критичні вузли можна було привезти в Україну авіаційним транспортом за пару днів. А зараз це критичне для бізнесу обладнання проведе у дорозі як мінімум кілька тижнів.
Крім того, навіть коли нове обладнання потрапило на територію країни, ще немає гарантії, що ви зможете швидко доставити його та провести монтаж на заміну пошкодженого. А кожна доба втрати недоотриманого прибутку, це гроші, які повинна відшкодувати ваша страхова компанія. Зрозуміло, що за цих умов страховики масово відмовляються страхувати втрати прибутку через перерву в діяльності навіть внаслідок стихійних явищ. То якщо минулого року ви страхувалися від ризиків перерви діяльності, то ви маєте бути готові, що цьогоріч ця частина покриття не буде поновлена.
По-третє, якщо у вас глобальна програма перестрахування, або факультативне розміщення на міжнародному рівні, то зараз, на жаль, це буде фактором додаткового ризику. Як вам відомо, НБУ обмежує виведення валюти за кордон. На жаль, це обмеження стосується й страховиків, які не можуть сплатити перестраховикам за надані послуги. Якщо страховик та перестраховик належать до однієї групи компаній, скоріше за все, вони зможуть домовитись один з одним. Але якщо у вас унікальне страхове рішення з факультативним перестрахуванням, або фронтінг, є значна ймовірність, що перестраховик відмовиться й далі надавати свої послуги, коли попередній договір страхування закінчиться.
Аби підготуватися до такої ситуації, необхідно як мінімум за 2 місяці до завершення чинного договору страхування прояснити у перестраховика його позицію щодо поновлення договору та неможливості сплатити перестрахові премії допоки обмеження НБУ не будуть зняті. А якщо перестраховик дійсно відмовиться від участі у поновленні страхового покриття, варто знайти локальне рішення, яке можливо й не стовідсотково копіюватиме попередню страховку, але набагато краще ніж нічого. Навіть якщо вашими кредиторами є ЄБРР та МФК (які інколи можуть мати доволі суворі вимоги щодо страхування), то скоріше за все вони підтримають нове страхове рішення, навіть якщо воно буде більш обмеженим за потрібне.
Висновки
Частіше за все каверзи та підводні каміння у страхуванні не є результатом злого наміру. Ми, на жаль, живемо в унікальній ситуації, прецедентів якої немає в жодній іншій країні. Навпаки, саме наші економічні кейси сьогодення у майбутньому мають стати зразком для світової спільноти. Але це ще й означає, що вчитися по цих кейсах саме зараз нам доведеться виключно на власних помилках. Страхування може виступати надійним захистом для бізнесу, але воно не є чарівною паличкою й не слід очікувати від нього за часів війни більше, ніж у мирний час. Але як самий мінімум, варто негайно переглянути дійсні договори страхування на предмет того, яким саме текстом виключені воєнні ризики, оскільки є ймовірність, що ваш договір страхування насправді взагалі не працює.
Воєнний стан потребує особливої уваги керівників при ухваленні рішень. Забезпечте себе надійною та перевіреною інформацією з LIGA360:Керівник. Аналітика й економічні новини, моніторинг законодавства, зміни в умовах воєнного стану. Деталі за посиланням.
